Россиянам временно разрешат не платить кредиты из-за коронавируса

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Россиянам временно разрешат не платить кредиты из-за коронавируса». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Каждый потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. «Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации», — пояснил эксперт «Миэля».

Следующая мера — это продажа квартиры, погашение долга и приобретение более дешевого жилья. «На вторичном рынке недвижимости примерно 7–10% продаваемого имущества — это ипотечное жилье. Продать квартиру можно как самостоятельно, так и с привлечением банка-кредитора (более надежный для покупателя вариант). Но нужно помнить, что желающих купить квартиру с обременением по рыночной цене найдется немного. Для продавца единственный вариант — снижать цену на залоговое имущество, но тогда не факт, что остатка средств после погашения кредитов хватит даже на самую скромную жилплощадь», — рассказал управляющий партнер инвестиционной компании GLS INVEST Эдуард Бугров.

Продать можно не только недвижимость, но и свой ипотечный долг, то есть воспользоваться переуступкой прав, отметил Бугров. По его словам, обычно таким правом пользуются дольщики строящегося жилья, однако это нечастое явление, потому что покупатели редко хотят связываться с банком и участвовать в долгой и сложной сделке — им проще купить жилье сразу у застройщика или на вторичке.

Можно также сдать свою ипотечную квартиру и снимать другую дешевле или просто жить у родственников, пока не восстановится доход, отметил эксперт «Миэля».

Стоит ли брать новые кредиты или ипотеку в кризис?

Конечно, в данной ситуации стоит взвесить все “за” и “против”. В принципе, банки и МФО не могут отказать вам в получении займа. Однако здесь стоит трезво оценивать свои финансовые перспективы в ближайшем будущем: будет ли у вас стабильный заработок и тд. В данном случае проще будет оформить займ в МФО (ссылка на оффервол), где у многих компаний есть функция пролонгации займа.

Также не стоит замахиваться на особо крупные суммы кредитов. В данной ситуации лучше перестраховываться, и если брать займы, то не очень большие, чтобы в случае чего их можно было погасить проще.

Что касается ипотеки, то сейчас эксперты прогнозируют существенное снижение цен на жильё, поэтому стоит попробовать взять ипотеку. Однако здесь стоит быть уверенным в своих финансовых перспективах — сможете ли вы выплачивать взносы по ипотеке вовремя.

Можете ли дать рекомендации, как увеличить шансы в получении отсрочки или других послаблений по кредиту?

Как я уже сказал, быть добросовестным заемщиком. Не пытайтесь обмануть банк, не пытайтесь быть умнее его. Уже сейчас зафиксирована куча обращений, об этом сообщают многие банки, когда клиенты приносят поддельные справки о заражении COVID-19, о потере работы или снижении дохода. У банков достаточно много ресурсов и возможностей, и если вы его обманули, он это узнает, и после этого о послаблениях нужно забыть, даже если вы получали кредит без подтверждения дохода. Точно так же как банк готов помогать действительно тем, кто в этом нуждается, он точно так же найдет множество формальных причин не идти навстречу недобросовестным клиентам.

Во-первых, чтобы устроить показательную порку. Во-вторых, если к банку придут все, кто нуждается и кто нет, его разорвет сразу же. Заметьте, послабления вам дают именно банки, весь банкет за их счет, государство им ничего не компенсирует. Поэтому будьте готовы быть максимально прозрачными и честными с банком. Будьте готовы предоставить все документы, всю информацию и разъяснения, которые требует банк. В этом случае, если вы действительно подтвердите банку невозможность платить по кредиту, у вас большие шансы на получение отсрочки независимо от того, попадает ваш кредит под действие одного из законов или нет.

Могу ли я объявить себя банкротом и избавиться от долга по ипотеке?

Это возможно, однако процедура банкротства является крайне нежелательным способом избавления от долгов. Все движимое и недвижимое имущество банкрота подвергается описи и выставляется на торги. Если вырученных средств окажется недостаточно для того, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, то долги будут списаны в полном объеме.

Если общая сумма задолженности составляет от 50 до 500 тысяч рублей, заемщик может объявить себя банкротом без суда, подав соответствующее заявление в МФЦ. При сумме долга от 500 тысяч рублей процедура банкротства оформляется только в судебном порядке.

Кому положены кредитные и ипотечные каникулы в России в 2020 году

Федеральный закон об отсрочке кредита на полгода №106-ФЗ предусматривает такие меры поддержки заемщиков:

Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей

Для граждан и ИП с займами

Доступно только для малого и среднего бизнеса из реестра МСП из сфер экономики, особо пострадавших от коронавируса (проверяем наличие в перечне МСП по состоянию на 01.03.2020 и ПП РФ №434 от 03.04.2020, №479 от 10.04.2020, №540 от 18.04.2020, №657 от 12.05.2020). Вот что получают юридические лица и ИП по запросу: полгода отсрочки по кредитным договорам, заключенным до 03.04.2020; возможность реструктуризации сформировавшейся задолженности; заморозка действующей ставки (нельзя увеличивать); сохранение положительной кредитной истории; снижение суммы отсроченного долга за счет федеральных субсидий для банков. Во время кредитных каникул не начисляются неустойки, штрафы и пени, не предъявляются требования о досрочном исполнении обязательств, не взыскивается залоговое имущество и не обращаются с требованием к поручителю. ИП вправе реструктуризировать потребительский заем и запросить полное приостановление платежей или уменьшение их размера.

Кредитные каникулы только для тех, чей доход уменьшился на 30% по сравнению с прошлым годом. Основные условия таковы: отсрочка на любой срок до шести месяцев, но не более; возможность в любой момент прервать каникулы; досрочное погашение без приостановления периода каникул; освобождение ото всех платежей по займу; отсутствие штрафных санкций (пеней, неустоек); предоставление нового графика платежей. На время каникул запрещается любое взыскание по залоговому имуществу.

Почему наступил кризис

Основная причина мирового финансового кризиса — эпидемия инфекции, которую назвали COVID-19. Чтобы не позволить вирусу быстро распространяться, государства вводят ограничительные меры, сотрудники переводятся на удаленную работу, а деятельность многих организаций приостанавливается. Это становится причиной серьезного падения выручки и прибыли, особенно в малом и среднем бизнесе. Проблемы начинаются и у простых работников: задерживаются или сокращаются зарплаты, многие теряют рабочие места. Подобное сейчас происходит не только в России, но и по всему миру, и люди, имеющие кредиты или ранее просроченные обязательства, — одна из наиболее уязвимых категорий населения: по ним кризис ударил особенно сильно.

• Люди, у которых имеются сбережения, могут пережить сложности благодаря финансовой «подушке безопасности», но не в каждой ситуации ее возможно накопить.
• От обязательств по кредитам перед банками и по долгам перед агентствами полностью освободиться не получится, но добросовестные организации могут пойти навстречу своим клиентам.

Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:

• долг свыше 500 тыс. рублей;
• у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
• ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.

Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:

• исправить КИ не получится;
• исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
• запрещен выезд за рубеж на полгода;
• 3 года нельзя занимать руководящие должности.

Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

Кому дают кредитные каникулы на время карантина

Вопрос, кого затронет данный вид отсрочки платежа, заинтересовал практически всех заемщиков. Если из-за вируса нечем платить кредит, на каникулы могут рассчитывать:

• физические лица с потребительскими и ипотечными продуктами;
• организации и предприниматели (включая ссуды с залогом недвижимости).

В отношении физических лиц в законе нет четких ограничений по видам кредитования. А значит, получить каникулы могут заемщики с ипотекой, автокредитом, потребительской ссудой или кредитной картой.

Однако придется учитывать максимальный размер суммы займа, при котором можно рассчитывать на льготу.

Если нечем платить кредит во время коронавируса, заемщик может обратиться за отсрочкой со следующими ссудами:

• потребительский заем до 250 000 рублей;
• автомобильный кредит до 600 000 рублей;
• ипотека до 2 000 000 рублей (есть исключения);
• карта с кредитным лимитом до 100 000 рублей.

Исключения по ипотеке касаются Москвы (жилье, стоимостью до 4,5 млн. руб.), Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО (до 3 млн. руб.).

Что скажут банки, коллекторы и суды, если перестать платить кредит из-за короновируса

Прежде всего им всем это очень не понравится. Да и хрен бы с ними. В столь тяжелые времена банки и коллекторы захотят стрясти с вас как можно больше. Валюта подорожала, все финансовые прогнозы на 2020 год идут прахом. Неизвестно что будет дальше и вообще надо бы запасаться жирком.

Естественно, жирок касается их, а не вас. Ваши жирки традиционно беспокоят всех меньше всего. Уже писал выше, кредит вам никто не простит. По договору вы обязаны уплатить как тело кредита, так и сопутствующие выплаты. Перестанете платить – банки и коллекторы на вполне законных основаниях начнут действия для того, чтобы вы не допускали задолженность. И если будут действовать по закону, то любой суд встанет на их сторону. Естественно, когда выйдет с карантина.

Статья по теме: Коллекторы в 2020 году. Полномочия и права. Разбираем закон о коллекторах.

Судебная практика здесь такая же, как и в иных случаях разбора дел о неисполнении гражданами своих финансовых обязательств перед банками: сможете доказать, что соблюли все необходимые условия для того, чтобы известить кредитора; что присутствует причинно-следственная связь между неисполнением вами обязанностей по выплатам кредита и какими-либо форс-мажорными обстоятельствами, то суд вполне может встать на вашу сторону.

Что делать людям с кредитами, если нечем платить из-за коронавируса?

Каникулы по коронавирусу, о которых большинству граждан объявили в период с 30 марта по 30 апреля 2020 года, связаны с сохранением заработной платы работодателями благодаря беспроцентным кредитам от государства. Но даже если работодатель не воспользовался вышеупомянутыми возможностями, он все равно должен выплатить каждому сотруднику заработную плату в этом месяце в соответствии с согласованной системой оплаты труда.

По распоряжению Президента Российской Федерации, так должны поступать все работодатели, но на практике получается иначе:

• малые и микропредприятия банкротятся, денег на заработную плату нет,
• сотрудников отправляют в неоплачиваемый отпуск (хотя они не могут оформлять неоплачиваемый отпуск без согласия сотрудника),
• а некоторые пытаются уволить подчиненных (хотя это тоже недопустимо при отсутствии оснований по ТК РФ).

Многие работодатели использовали работу по срочному контракту без надлежащего оформления и выплату неофициальной заработной платы, и такие граждане не могут рассчитывать на вознаграждение за месяц при отсутствии работы из-за кризиса.

Результат карантина и изоляции, введенных из-за вспышки коронавируса в России, приведет к значительной потере доходов граждан. При этом у многих россиян есть ссуды и ипотечные кредиты. Что делать с выплатами по кредиту и ипотеке? Можно ли законно не платить банку?

Президент России поручил Банку России изучить возможность отсрочки погашения кредитов и ипотечных кредитов лицам, которые не смогли вовремя внести платежи из-за коронавируса, а также возможность снижения ежемесячных платежей по кредитам.

Заморозят ли платежи в России в 2022 году

Граждане, которые не могут выплатить свои кредиты из-за коронавируса, могут попросить банки заморозить их платежи. Банком России даны соответствующие поручения, рассмотрен и принят соответствующий закон.

Возможность замораживания ссуды не означает, что выплаты будут полностью отменены, это всего лишь временное замораживание на срок до шести месяцев, после которого заемщик должен продолжить погашение ссуды.

Заемщики могут временно заморозить выплаты по кредитам из-за коронавируса при соблюдении следующих условий (и при согласии банка!):

• Гражданину нечем платить из-за снижения дохода на 30% и более (заработок за месяц, предшествующий обращению в банк, сравнивается со средним показателем за предыдущий год).
• Гражданин на момент подачи заявления в банк не пользуется правом отсрочки из-за сложной жизненной ситуации в соответствии с п. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ.
• Гражданин заключил кредитный договор до вступления в силу закона о кредитных каникулах из-за коронавируса. Другими словами, если кредит взят в период пандемии, на уступки банк не пойдет, т.к. гражданин осознавал риски.

Важные моменты из указаний Банка России о замораживании выплат по кредитам из-за коронавируса:

1. Выплаты замораживаются на определенный период времени, максимум до 6 месяцев (период выбирается заемщиком).
2. Просроченные платежи из-за временного замораживания не отменяются заемщиком, их придется произвести позже.
3. Срок кредитного договора продлен на период кредитных каникул.
4. Заявление необходимо было подать в банк не позднее 30 сентября 2020 года (в 2022 году заявку можно подать в любое время, но решение будет зависеть исключительно от банка).
5. Кредитный договор должен быть заключен с банком до принятия решения о замораживании кредита из-за коронавируса.
6. Вы должны обратиться в свой банк, чтобы заморозить кредит – автоматического замораживания нет.
7. В заявлении в банк необходимо указать период заморозки и дату начала льготного периода.
8. Вам не нужно прикреплять к заявлению о замораживании кредита документ, подтверждающий, что ваш доход снизился из-за коронавируса. Банк обязан предоставить льготный период без документа, но он может запросить подтверждение позднее. Так было в 2020 году. Теперь документы, подтверждающие причину заморозки, обязательны.
9. Документ, подтверждающий уменьшение заработка, может быть представлен в течение 90 дней с момента запроса банка (по важным причинам этот срок может быть продлен на 30 дней).

Вы можете в любой момент прекратить замораживание платежей и продолжить погашение кредита. В период замораживания платежа (льготного периода, предоставленного банком) проценты на основную сумму рассчитываются следующим образом:

• Ипотека – проценты начисляются по ставке, указанной в ипотечном договоре. Выплаты по ипотеке и проценты, которые должны быть выплачены в период замораживания, должны быть выплачены после выплаты основной суммы.
• Потребительские кредиты – 2/3 средней рыночной ставки, рассчитываемой ЦБ РФ. Проценты по замораживанию выплачиваются после выплаты основного долга.
• Кредитные карты – 2/3 средней рыночной ставки ЦБ РФ. Проценты, начисленные в период замораживания, должны выплачиваться равными ежемесячными платежами в течение двух лет, причем первый платеж начинается через 30 дней после окончания кредитных каникул.

Можно ли не платить кредиты при коронавирусе

Сам по себе факт пандемии коронавируса никак не влияет на условия кредитного договора, порядок оплаты основного долга и процентов. Так как в России официально не введен режим чрезвычайной ситуации, нельзя ссылаться на карантин и самоизоляции как на форс-мажорное обстоятельство. Так как платежеспособность населения резко снижается в условиях коронавируса, чтобы оплатить кредиты на льготных условиях можно:

• подать заявление на ипотечные каникулы по закону 2019 года – для этого нужно подтверждать снижение дохода, появление в семье новых иждивенцев, потерю работы или утрату трудоспособности;
• подать заявление на кредитные каникулы, введенные для пострадавших от коронавируса – в данном случае единственным основанием для отсрочки является снижение дохода на 30% и более;
• попросить банк о реструктуризации платежей, т.е. фактически изменить график оплаты, увеличить общий срок кредита со снижением ежемесячных выплат;
• найти другой банк для рефинансирования (в условиях кризиса банки могут предлагать льготные программы, чтобы привлечь новых клиентов).

Совсем не платить кредит, ссылаясь на коронавирус, нельзя, даже если вас уволили с работы или снизили зарплату. Чтобы не столкнуться с просрочкой и принудительным взысканием, изучите все варианты получения кредитных каникул, сразу подайте заявление в банк. Новый закон о кредитных каникулах для пострадавших от коронавируса позволяет представить документы о снижении дохода с течение 90 дней.

Стоит ли сейчас брать ипотеку

Получить ипотеку во время кризиса всегда сложнее. Банкам приходится более тщательно проверять потенциальных заемщиков, чтобы снизить риски невыплаты долга. Это означает, что процент одобрений становится существенно ниже, требования кредитора к банковской истории и платежеспособности жестче. С другой стороны, клиентам стало сложнее подтвердить свои доходы, ведь реальный заработок большинства людей по факту уже снизился. Никто не может с уверенностью сказать, какой будет зарплата заемщика через 5-10 лет.

Ожидаемо банки будут минимизировать свои риски, учитывая влияние кризиса на ипотеку:

• повышать процентные ставки;
• требовать предоставление большего первого взноса;
• снижать возможную сумму кредита;
• более тщательно проверять будущий залог и отказывать в приобретении малоликвидной недвижимости;
• еще более требовательно оценивать платежеспособность человека.

Допустим, если раньше банк мог выдать ипотеку с ежемесячным платежом, составляющим 50% от зарплаты заемщика, то сейчас будет установлена планка 30%. В этом примере мы наглядно видим, как кризис влияет на ипотеку в отношении каждого конкретного человека. Если ранее он мог рассчитывать на одну сумму кредита, то теперь она будет снижена на 15-20%.

Почему нельзя просто не платить за кредит?

К примеру, в Чехии на государственном уровне принято решение о предоставлении отсрочки по кредиту всем гражданам сроком до 3-х месяцев. Это означает возможно официально не платить в течение обозначенного периода. После истечения этого времени проводится перерасчет и сумма за пропущенные три месяца равномерно распределяется на весь оставшийся период.

В России официального постановления об отмене выплат по кредитам и ипотеке нет. Соответственно, если просто не платить, можно не только увеличить сумму долга, из-за начисляемых банком штрафа и пени, но и:

• испортить собственную кредитную историю, что в будущем затруднит получение другого кредита;
• попасть в черный список банком, как неплательщик, что в будущем практически полностью исключит вероятность одобрения заявки на кредит;
• оказаться в должниках у коллекторов, которым банки продают сложные дела.

Похожие записи:

• Порядок восстановления трудовой книжки при утере
• Не попали в детский сад: что делать, положена ли компенсация
• Порядок исполнения уголовного наказания в виде исправительных работ