Когда страховая не выплатит по ОСАГО и будет права

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Когда страховая не выплатит по ОСАГО и будет права». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.

Обращаемся в страховую — пошаговая инструкция

Итак, что делать при наступлении страхового случая? На самом деле порядок действий прост:

1. Вам нужно собрать все документы по ДТП, заполнить извещение и написать заявление о страховой выплате.

Скачать бланки заявления о страховой выплате

2. Далее необходимо либо отвезти эти документы лично в страховую, но тогда требовать акт приёма документов (который Вам выдавать, собственно, не обязаны), снимать процесс сдачи документов по-одному на видео.

Но лучше отправить набор документов почтой заказным письмом обязательно с уведомлением о вручении, хранить чек отправки и уведомление. Далее при поступлении письма в страховую Вам придёт уведомление о вручении — его тоже нужно хранить, а также запомнить дату вручения — от неё начинается отсчёт срока возмещения.

Автомобильный омбудсмен

С 1 июня 2019 года в России появилась новая схема досудебного и судебного решения споров по страховому возмещению ущерба от ДТП и новая административная должность – финансовый омбудсмен. Этот человек будет выступать посредником в страховых спорах по ОСАГО с возмещением ущерба на сумму до 500.000 рублей. Его участие в разрешение споров для физических лиц бесплатно, а для страховщиков – бесплатно, если дело выиграет страховая компания, и 45 тысяч рублей — при выигрыше физического лица в суде.

Омбудсмен действует и принимает решения в соответствии с законодательством РФ. Стороны либо соглашаются на мировую в ходе досудебных переговоров, и тогда решения омбудсмена обязательны для исполнения, либо не соглашаются и могут оспорить их в суде.

Важно! У омбудсмена имеются полномочия рассматривать споры трехлетней давности и споры об изменении суммы возмещения (если не было решения суда), а также право требовать мотивированный ответ страховщика по отказу в страховом возмещении, выданному 3 месяца назад (ответ должен быть дан в пределах 15 суток).

В идеале, обращение в суд должно следовать после того, как страховщик проигнорировал решение Центробанка или финансового омбудсмена. Вам следует подать иск, если вы уверены в том, что страховая компания действительно отказывает вам в выплате возмещения незаконно, и дело может быть выиграно.

Юристы советуют обращаться в суд сразу, минуя омбудсмена и Центробанк, так как, в случае выигрыша спора, вы можете рассчитывать не только на быструю выплату возмещения материального ущерба, но и штрафа в вашу пользу. Сумма штрафа будет зависеть от вида страхового полиса, срока рассмотрения убытка и величины понесенного ущерба.

Но следует не забывать что судебный процесс – дело затратное, а проигрыш пора обернется для вас немалыми издержками (подготовка документов, экспертизы, адвокаты, опротестование решений и т.п.).

Таким образом, хотя страховые компании и берут высокие взносы по полисам ОСАГО, этот вид обязательного страхования защищает вас от серьезных финансовых потерь при возмещении материального и физического ущерба третьим лицам при возможном ДТП: все издержки должен заплатить пострадавшей стороне виновник дорожного происшествия.

Суммы, условия и вид страхового возмещения зависит от обстоятельств автоаварии: в частности, если нет пострадавших, в ДТП участвовали только два авто, и у сторон есть полисы ОСАГО, пострадавшая сторона может просто обратиться в свою страховую компанию и получить прямое возмещение. Страховщик погасит ущерб своими средствами, а затем выставит претензии страховщику виновной стороны.

При отказе страховщика в страховом возмещении ущерба (а законных причин отказа – очень мало), следует получить письменное объяснение отказа, и, если, оно нарушает законодательство о страховании ОСАГО, обратиться в контролирующие органы. Жалобу можно подавать финансовому омбудсмену или в Центробанк (если вы намерены решить спор миром), а затем в суд с полным пакетом документов и доказательств.

По каким причинам страховая не вправе отказать

В следующих нестандартных случаях, страховщик все-таки не может отказать в выплате, какими бы серьезными ни казались причины:

• виновной стороной умышленно причинен вред жизни и/или здоровью;
• виновник был пьян (в т.ч. под наркотиками и т.п.)
• отсутствие прав на вождение у виновника;
• причинивший вред скрылся с места ДТП (но потом нашелся);
• не записано в страховке лицо, бывшее за рулем автомобиля, которым был причинен ущерб;
• ДТП произошло в период (вторая графа бланка), не предусмотренный страховкой;
• виновник не предоставил в положенный срок своему страховщику свою часть бланка извещения (если ДТП оформлялось без сотрудников Автоинспекции);
• устроивший ДТП не предоставил свою автомашину на экспертизу;
• устроивший ДТП восстанавливал или утилизировал свое авто до окончания 15 суток после ДТП (при оформлении по Европейскому протоколу);
• у виновника нет действующей диагностической карты;
• электронный полис виновника содержит неправильные данные, указанные им, чтобы сэкономить на страховой премии;
• не предоставлены документы, не положенные в конкретном случае;
• авария случилась из-за неисправности, которая не указана в диагностической карте, хотя выявить ее при техосмотре было возможно
• у страховщика отозвана лицензия.

Случаи обоснованного отказа в выплате компенсации

Прежде всего, нужно тщательно ознакомиться с договором страхования и указанными в нем условиями для выплаты, после чего можно начинать изучать обоснования для отказа в возмещении в конкретном случае. Только после подробного изучения самого договора, автовладелец может решить, что делать при получении отказа в возмещении по ОСАГО со стороны страховой компании.

По закону причинами для отказа в выплате являются ситуации:

• Если при ДТП пострадал автомобиль, на застрахованный по договору обязательного страхования автогражданской ответственности;
• Когда причиной для требования к выплате является причинение морального ущерба;
• Когда обращение за выплатой поступило в страховую компанию позднее необходимых сроков;
• Если в ДТП попал автомобиль из автошколы во время практического занятия, во время соревнований или при прохождении теста;
• Если ущерб автомобилю причинен перевозимым грузом;
• Если возмещение запрашивается на имя сотрудника предприятия, который попал в ДТП при исполнении своих непосредственных обязанностей, на которые уже распространяется действие социального страхования;
• Когда необходимо возмещение ущерба объектам архитектурного или культурного фонда, предметам антиквариата.

В данных случаях возмещение ущерба по ОСАГО не производится согласно договору страхования, поэтому отказ в покрытии будет обоснованным, и все последующие действия, предпринятые автовладельцем, не будут иметь никакого смысла.

Однако это не полный перечень причин для отказа в страховом покрытии.

СК может также отказать в выплате по договору, если:

• Был предоставлен неполный комплект документов (если же комплект документов был дополнен необходимыми, то СК продолжает их рассмотрение для принятия решения);
• Пропущен срок по договору, в течение которого автовладелец должен был обратиться в СК;
• Идёт процедура банкротства страховой компании, дальнейшая работа по получению возмещения идёт с РСА;
• Полис страхования был подделан (здесь уже будут разбираться полиция и РСА);
• Были выявлены и доказаны мошеннические действия.

Если вы будете знать все возможные причины для отказа в выплате по ОСАГО, то сможете предусмотреть заранее свои дальнейшие шаги для получения компенсации, сэкономив при этом кучу нервов, сил и времени.

Однако разные страховые компании стараются, по возможности, уклониться от покрытия ущерба разными способами, и тут в ход идут, как законные, так и незаконные основания для отказа.

Наиболее частыми причинами для незаконного отказа в выплате компенсации после ДТП являются случаи:

• Если в полисе ОСАГО отсутствует имя водителя, то пострадавший получает выплату, но потом СК часто может подать ответный иск на виновную сторону аварии для получения компенсации своих потерь;
• Если был выявлен факт управления транспортным средством виновной стороны в нетрезвом виде. Опять же СК обязана выплатить компенсацию, но потом снова в ответ обратится с иском против виновника Аварии для снижения своих издержек;
• Если виновник аварии скрылся с места ДТП, но в данном случае страховщик независимо от этого факта должен произвести выплату пострадавшей стороне;
• Если виновная сторона не согласна с определением ее вины и обратилась с жалобой в суд. В данном случае страхователь имеет право на получение возмещения, пока не будет доказана его вина;
• Если к страховщику обратился не владелец автомобиля. Здесь закон не вводит ограничения на перечень лиц, которые имеют право обратиться в СК, но в этом случае у представителя на руках обязательно должна быть доверенность, выданная ему владельцем транспортного средства;
• Если у автовладельца нет диагностической карты с экспертизы после ДТП, а не техосмотра, проведённого для получения полиса ОСАГО;
• Если лицо, виновное в аварии, вовсе не явилось в страховую компанию для проведения осмотра автомобиля страховщиком.

Когда страховщик отказал в выплате: что нужно делать

Итак, получен отказ в компенсации ущерба. Необходимо понимать, что при отсутствии законных оснований для этого, компания действует в нарушение законодательства, рассчитывая на бездействие владельца авто, не владеющего необходимыми знаниями. Если водитель уверен, что не совершал никаких нарушений, стоит защищать свои права. Для этого потребуется:

1. Получить отказ в письменной форме, который станет основанием для обращения в судебные органы. Надо отметить, что иногда требование о его выдаче помогает страховой организации принять решение о возмещении ущерба.
2. Стоит проанализировать причины такого вердикта. Их осознание поможет выработать дальнейшую линию поведения. Если мотивы такой резолюции логичны и вполне законны, нужно попробовать их устранить. Если же доводы спорны, необходимо начать подготовку к их обжалованию.
3. Составить жалобу в контролирующий деятельность страховых компаний орган. Ими являются Российский союз автостраховщиков (РСА) и ЦБ России. Обращение может быть подано лично, средствами почтовой связи либо почтой – онлайн. Его рассмотрение может занимать до 30 дней.
4. Досудебный порядок решения проблемы. Если обращение в контролирующие организации не принесло желаемого эффекта, необходимо подготовить претензию страховому агенту, отказавшему в возмещении ущерба. Она должна содержать следующую информацию:

• Наименование компании;
• Личные данные владельца авто, включая ФИО, адрес места жительства, его контактные сведения;
• Искомые требования, базирующиеся на нормах права. Помимо страховой выплаты, собственник транспорта вправе потребовать неустойку за просрочку платежа в размере 1% от суммы;
• Реквизиты банковского счета.

Случаи незаконного отказа в компенсации

Невозможно перечислить все основания, которыми руководствуются страховщики, отклоняя запрос на возмещение по ОСАГО. Как всякая коммерческая структура, заинтересованная в прибыли, СК тщательно рассматривает каждый случай и при малейших сомнениях отказывает страхователю. К числу причин, в каких случаях страховая компания не может отказать в выплате, относят следующие обстоятельства:

1. Водитель, виновный в ДТП, управлял машиной в состоянии опьянения. На самом деле СК возмещает расходы, взыскивая затем сумму в виновника ущерба.
2. Вторая сторона не согласна с определением виновности и обжаловала постановление. Компенсация будет получена по результатам разбирательства и признания конкретного лица виновным.
3. Заявление о выплате компенсации подано лицом, не являющимся собственником авто. Несмотря на отсутствие специальных ограничений, правомочность обращения должна быть подтверждена доверенностью.
4. Отсутствует диагностическая карта, подтверждающая проведение техосмотра. Основанием для принятия решения по заявлению страхователя служит назначенная экспертиза. Наличие техосмотра на момент оформления страховки никак не влияет на решение вопроса о назначении возмещения.

Столкнувшись с одной из подобных ситуаций, гражданин вправе потребовать компенсации через процедуру досудебного урегулирования или в суде.

Об обязательном страховании ОСАГО

Предусмотрительные автомобилисты предпочитают приобрести полис, чтобы быть уверенными в гарантированной защите, оказываемой страховщиком, при возникновении ДТП. Полис ОСАГО получил статус обязательного практически для всех водителей транспортных средств еще с 2003 года. Его наличие позволяет рассчитывать на материальную компенсацию ущерба имуществу, человеческому здоровью, жизни в результате аварийной ситуации, в которую попало авто.

Однако существует ряд законных причин, при наличии которых компания имеет право отказаться выплачивать полагающуюся водителю сумму. Все они исходят из положений действующего в РФ Гражданского Кодекса (от 21.10.1994 г.) и Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (от 25.04.2002 г.).

Законными признаются следующие причины отказа в выплате компенсации:

1. ДТП произошла с автотранспортом, который не отмечен в полисе ОСАГО на конкретного страхователя.
2. Требование о компенсации морального вреда пострадавшего в ДТП.
3. Превышение срока подачи заявления о выплате, даже при правильном оформлении документов.
4. При возникновении ДТП во время обучения вождению, тестирования технических новшеств, проведении соревнований.
5. Если ущерб получен от перевозимого груза, в т.ч. при превышении массы и неправильного его крепления.
6. При возникновении ущерба в период исполнения определенной трудовой деятельности, на которую необходимо индивидуальное страхование.
7. Если ущерб нанесен постройкам, зданиям, изделиям, причисляемым к антиквариату или раритету, а также историческим памятникам.
8. Наличие форс-мажорных условий – взрыв, забастовка, стихийное бедствие и т.п.

Страховая компания не имеет право отказывать или задерживать выплаты по ОСАГО по следующим причинам:

1. Не включение в полис водителя, находящегося за рулем застрахованного автомобиля.
2. Подача заявления человеком, имеющим право на вождение застрахованного автомобиля, а не владельцем его.
3. Неадекватное состояние заявителя в момент ДТП, в т.ч. алкогольное опьянение.
4. Отсутствие в справке о ДТП констатации нарушения ПДД при наличии протокола об административном нарушении или судебного решения об отказе в открытии уголовного разбирательства.
5. Недоказанность вины инициатора ДТП, а также апелляционные протесты с его стороны.
6. Если виновник аварии скрылся, но известны его страховочные данные и сведения о его автомобиле.
7. Окончание срока действия лицензии страховщика, оформившего полис виновнику ДТП.
8. Завершение срока действия полиса ОСАГО виновника аварии.
9. Отсутствие карты диагностирования автомобиля.
10. Отказ виновника аварии в возможности осмотра своего автомобиля представителем страховой компании.

Правомерные причины отказа

Существует несколько причин отказа в выплате компенсации, регламентируемые Федеральным законом «Об ОСАГО» №40 от 25.04.2002. К ним относится:

• Несоблюдение сроков подачи заявления. Согласно правилам, водитель должен обратиться в страховую компанию в течение 5 дней со дня ДТП.
• Отсутствие запрашиваемых документов. Стандартный пакет документов состоит из полиса ОСАГО, паспорта шофера, протокола и справок ГИБДД, постановления о ДТП, заявления.
• Отсутствие полиса ОСАГО у обоих водителей. И это одна из ситуаций, когда получить страховое возмещение не получится даже через суд.
• Пострадавший водитель нарушил ПДД. А именно: находился за рулем в нетрезвом виде, управлял авто без прав, ехал на неисправном автомобиле. Отказ мотивирован тем, что при соблюдении ПДД аварии можно было избежать.
• Отказ от предоставления авто для экспертизы.
• Неправильно составленный Европротокол.
• Не определена виновная сторона. Потребуется провести ряд экспертиз, чтобы выявить пострадавшего в ДТП.

Как понять, что выплатили меньше положенного?

При ДТП один из участников должен вызвать службу ГИБДД, сотрудники которой зафиксируют факт наступления страхового случая. Допускается и самостоятельная регистрация аварии в том случае, если сумма ущерба находится в пределах регионального лимита.

Виновник ДТП представляет сотрудникам страховой компании протокол, в котором зафиксирован факт аварии, с целью получения денежной компенсации. Сумму определяет специалист конкретной компании по страхованию.

Определение того, что по ОСАГО страховая выплатила меньше, возможно только при присутствии специальной или самостоятельной экспертизы.

Это происходит уже после того, как компенсация будет перечислена фирмой на счет гражданина. Самостоятельную экспертизу можно провести в автосалонах, где независимые эксперты рассчитают конкретную сумму ущерба.

Для того чтобы специальная экспертиза прошла успешно, необходимо:

• найти независимого эксперта;
• составить договор и оплатить;
• доставить автомобиль;
• дождаться официального заключения с суммой ущерба.

Далее сумму, полученную в качестве компенсации, и сумму, высчитанную при экспертизе, сравнивают. При небольших различиях требовать доплаты не стоит. Если же разница между суммами большая, то необходимо составлять претензию и отстаивать свои права.

В течении какого времени выплачивается страховка?

В соответствии с ч. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховщик обязан в течение 20 рабочих дней со дня получения соответствующего заявления от потерпевшего принять положительное или отрицательное решение по страховому случаю. Срок составит 30 дней в случае направления автомобиля на станцию технического обслуживания.

В отличии от полиса ОСАГО срок выплаты страховки по договору КАСКО не регулируется специальным законом или нормативно-правовым актом. Период времени, необходимый для страхового возмещения может быть обозначен в договоре или в правилах страхования.

Средняя продолжительность возмещения по страховке КАСКО составляет от двух недель до одного месяца. Увеличение этого срока свидетельствует о возникших проблемах по выплате страховки и необходимости предпринимать соответствующие действия для их устранения.

Смотрите видео нашего канала YouTube и вы узнаете как подать претензию в страховую компанию, что делать и с чего начать действовать. Пишите вопрос в комментариях — адвокат по страховым спорам бесплатно ответит Вам.

Отказ в выплате при оформлении ДТП по европротоколу

Если соблюдены все условия составления европротокола, то причин для отказа не существует. Отказ в выплатах по европротоколу чаще всего обуславливается нарушением составления документа.

Важно помнить, что составление европротокола возможно только при наличии у обоих водителей страховки ОСАГО, отсутствие пострадавших людей и участие в ДТП не более двух автомобилей.

Чаще всего автостраховая компания отказывается возмещать убытки по ОСАГО из-за неправильного оформления европротокола. Компания может на законных основаниях отказать, если в нём:

• содержатся грамматические ошибки;
• несоответствие паспортных данных участников дорожно-транспортного происшествия;
• помарки;
• плохо прописанные участки.

Ситуация решается достаточно просто. Для этого достаточно переписать протокол в соответствии с требованиями, избегая при этом ошибок либо помарок.

Важным условием выступает то, что повторное оформление может быть выполнено только, если прошло не более 5 дней с момента передачи бумаг страховому агенту.

Ещё одной причиной, по которой чаще всего страховщики отказывают в выплате по европротоколу, выступает невыполнение обязательств виновным в ДТП. Такие действия полностью незаконные и могут обжаловать в судебном порядке.

Похожие записи:

• Как обмануть покупателя квартиры: 10 распространенных схем
• Лукашенко подписал важный для призывников документ
• Фармацевтический склад. Санитарные и гигиенические требования.