Накопительное страхование жизни: механизм работы, плюсы и минусы

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Накопительное страхование жизни: механизм работы, плюсы и минусы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.

Суть программ страхования ИСЖ и НСЖ

Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.

При страховом случае (обычно – гибели владельца полиса), компания выдаст выгодоприобретателю тело депозита, которое застрахованный человек должен был накопить к концу договора.

Когда полис закончится, страховщик вернет депозит и дополнительный инвестиционный доход (ДИД). Его обеспечивают, вкладывая деньги в финансовые активы: например, облигации. В ИСЖ часть средств идет в рисковые, но более доходные инструменты.

После долгих уговоров менеджера или чтения рекламных статей может показаться, что ИСЖ и НСЖ – доходные финансовые инструменты. В реальности прибыль крайна мала.

Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов

Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.

Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов.

Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.

У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (далее НСЖ) — это комплексный финансовый инструмент, одновременно сочетающий в себе накопление средств и страховку: позволяет накопить определенную суммы денежных средств к заданному сроку или событию, и обеспечить страховую защиту жизни, трудоспособности страхователя.

Программа НСЖ позволяет накопить к определенному сроку или событию необходимую сумму, например, для покупки автомобиля или квартиры, либо на первоначальный взнос на покупку недвижимости, на обучение детей, к окончанию ребенком школы, к свадьбе, к выходу на пенсию. При этом в течение всего срока действия договора жизнь и здоровье обладателя полиса застрахованы. Можно сказать, что такая схема работы позволяет достичь запланированной финансовой цели при любых обстоятельствах!

Как заключить договор инвестиционного и накопительного страхования жизни

Заключить договор накопительного или инвестиционного страхования жизни можно в офисе страховой компании или через агента. Агентами часто являются банки. Банки — один из крупнейших каналов продаж рассматриваемых продуктов. Инвестиционное и накопительное страхование жизни часто предлагается банками в качестве дополнения к другим продуктам: депозитам, вкладам, программам пенсионных накоплений, в составе пакета инвестиционных инструментов. При этом в случае приобретения комплексного портфеля клиент может рассчитывать, например, на повышенный процент по вкладам. Существуют также программы накопительного и инвестиционного страхования, которые можно оформить онлайн — на сайте страховой компании или в банковском приложении. Однако, не всегда на сайтах страховщиков можно найти подробную информацию о продукте. Переписка с консультантами в онлайн-чатах также не даст ответов на все вопросы и оканчивается обычно предложением обратиться в офис компании для подробного расчета и ознакомления со всеми условиями.

Надо заметить, что до ужесточения законодательства в отношении страхования жизни регулятору поступало большое количество жалоб о случаях мисселинга, то есть умалчивания некоторых условий договора страхования, введения страхователей в заблуждение. Однако, по действующему законодательству страховые компании обязаны раскрывать максимально подробно и доступно информацию обо всех условиях договора, доходности по аналогичным договорам, прекращенным исполнением за три предшествующих года, о возможных рисках. Информация, предусмотренная законодательством, оформляется в виде таблиц и приложений к договору в определенном регулятором порядке, подписывается сторонами и является неотъемлемой частью договора страхования. Некоторые страховые компании предлагают клиентам подписать анкеты, тестирования и подобные документы при заключении договора, чтобы убедиться, что клиент понимает суть продукта и обладает достаточными финансовыми знаниями для использования подобных инструментов. Некоторые программы, особенно программы инвестиционного страхования жизни, могут предлагаться только ограниченному кругу клиентов.

В любом случае необходимо внимательно изучать все условия договора, чтобы понимать, какие риски обязательства вы на себя принимаете, и что получите взамен и при каких условиях, а также особо тщательно, стоит выбирать страховую компанию.

Только оценив все риски, преимущества и недостатки, а также свои возможности можно использовать этот инструмент, в том числе для диверсификации своего портфеля.

Чем отличается накопительное страхование от инвестиционного?

Накопительное страхование жизни по некоторым своим признакам похоже на инвестиционное страхование. Однако у них есть и определенные различия.

	НСЖ	Инвестиционное страхование
Регулярность платежей	Существует определенная периодичность (минимально – раз в год).	Необязательно. Деньги могут вноситься сразу или вкладчик может делать дополнительные платежи на протяжении всего срока действия договора.
Срок инвестиций	5 – 40 лет	3 и более лет
Что можно получить по итогу?	При не наступлении страхового случая вкладчику выплачивают часть или всю сумму взносов. Тут многое будет зависеть от компании и условий страховки (чем больше рисков покрывает полис, тем выше будет вознаграждение страховой компании). В случае наступления страхового случая вся сумма выплачивается досрочно, причем она может превышать размер взносов в несколько раз.	Вложенные средства всегда гарантированно возвращаются вкладчику по окончанию срока договора в 100% объеме. Дополнительно есть выплаты по страховым случаям и возможность получить доход от вложений при не наступлении страхового случая.
Предусмотрено ли начисление процентов, доходность?	Определяется индивидуально, обычно не превышает 3 – 4%.	Да, размер зависит от успешности инвестиционной деятельности.
Когда можно получить деньги?	По окончанию договора без потерь, прервав полис – частично, при страховом случае – сумма выше вложений.	По окончанию срока договора, досрочно (со штрафными санкциями).

Плюсы инвестиций в страхование жизни

Независимый финансовый консультант Виталий Шевелев перечисляет следующие плюсы инвестиций в страхование жизни:

• Возможность получения налогового вычета в размере 13% от уплаченного страхового взноса. Но есть нюанс — не более 15 600 рублей в год (для сравнения: индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) дает возможность получения налогового вычета в размере 52 000 рублей в год или освобождение от уплаты подоходного налога с суммы инвестиций до 1 миллиона рублей). Плюс отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате.
• В договоре прописана гарантированная сумма выплаты. Но здесь следует помнить, что это страховой продукт, а не банковский вклад, как его часто пытаются преподнести менеджеры финансовых организаций. Средства не застрахованы государством, а значит при банкротстве компании, которой вы доверили сбережения, есть риск не вернуть свои деньги.

По сути НСЖ — это полис, договор между человеком и страховой компанией, по условиям которого страховая компания обязана выплатить клиенту некую сумму, в случае наступления страхового случая — смерти, наступления инвалидности, дожития до окончания срока действия договора, или любого другого события, обусловленного условиями полиса.

НСЖ позволяет человеку:

а) накопить на свои цели (в основном, долгосрочные),

б) обеспечить защиту не только своих финансовых ресурсов (накоплений), но и своей жизни, здоровья, а также финансовое благополучие своих близких.

Цели накоплений могут быть следующие (примеры):

• крупная покупка: жилье, автомобиль;
• свадьба детей;
• жилье детям;
• пенсионные накопления и др.

Человек может оформить страховой полис на себя или на своих близких.

Возможные параметры программы НСЖ:

• оформить программу может человек на себя в возрасте от 18 до 65 лет, либо на своего ребенка с самого рождения и до 17 лет, либо по достижению возраста им от 17 до 24 лет,
• обычно сроки программ составляют либо цифру, кратную 5 лет (5, 10, 15, 20, 30, 40 лет и далее), либо кратную 1 году, (по достижению 50, 55, 60, 65, 70, 75 лет),
• оформить программу можно в нескольких валютах (рубль/доллар США/евро),
• основными страхуемыми рисками по программе могут быть дожитие до конца срока программы (как мы понимаем лучший случай), уход из жизни — по любой причине, в результате несчастного случая, в результате ДТП,
• страховые выплаты будут осуществляться застрахованному лицу — по дожитию им окончания срока программы или в случае полученной им травмы, инвалидности или выявленного заболевания, а его выгодоприобретателю — в случае смерти застрахованного,
• можно установить в договоре ежегодную индексацию (защиту от обесценения накоплений в результате действия инфляции),
• у клиента, оформившего программу НСЖ, есть возможность получения дополнительного инвестиционного дохода (от размещения средств застрахованного страховой компанией в различные инвестиционные инструменты),
• также человек, оформивший полис НСЖ, имеет право получить налоговый вычет на сумму уплаченных взносов,
• по желанию клиента, он может не ограничиваться накоплениями, а подключить к основной программе дополнительные: инвалидность, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания, освобождение от уплаты страховых взносов, страхование от несчастного случая, госпитализация, помощь при женских гинекологических заболеваниях, оказание услуг при выявлении смертельно опасного заболевания и др.

Уплата взносов по желанию клиента может быть единовременной или периодической. Все дополнительные программы оплачиваются либо сверх суммы накоплений по основной программе, либо из нее (в этом случае в накопления уходит меньшая сумма взноса).

Налоговый вычет можно получить только с суммы взносов на основную накопительную программу.

Главный плюс НСЖ — это возможность копить, будучи застрахованным. Вы получаете просчитанный график платежей, гарантию сохранности средств, небольшой доход сверху и вдобавок выплату полной суммы, если с вами что-то случится.

К другим плюсам можно отнести следующие:

• не нужно платить налог с полученной страховой суммы;
• если полис оформлен на срок более 5 лет, можно получить налоговый вычет 13%, но не более 15 600 руб. в год (нельзя забывать, что общая сумма вычетов за лечение, обучение, благотворительность и пр. не может превышать 120 тысяч);
• НСЖ не считается имуществом и потому страховая сумма не может быть разделена при разводе, взыскана в счет уплаты долга или конфискована (правда, это до момента выплаты страховой суммы, потом надо смотреть по обстоятельствам);
• в случае смерти выплата производится только выгодоприобретателю, наследники на эти деньги претендовать не могут (правда, если выгодоприобретатель не указан, то в течение 6 месяцев после смерти наследники все же могут забрать эти деньги).

Накопительное страхование жизни

Вы вносите свои денежки с определенной периодичностью в течение нескольких лет (от 3-х лет) и в конце срока получаете, в лучшем случае, сумму своих же взносов или даже меньше. Также возможен некий мифический инвестиционный доход, который никто не гарантирует.

Сразу вопрос: а куда делись остальные деньги, почему итоговая сумма получится даже меньше, чем сумма уплаченных страховых взносов? А разница идёт как раз на ваше страхование, и чем больше рисков покрывает страховка, тем дороже она обходится.

Другими словами, если, например, страхователь внезапно умирает (соответственно, этот риск должен быть прописан в договоре), то выгодоприобретатель (лицо, которое получит страховку, прописывается страхователем в договоре) может получить предполагаемо накопленную сумму сразу, не дожидаясь окончания срока накопительного страхования жизни.

Я сам являлся некоторое время клиентом по НСЖ — поэтому приведу прежде всего свой собственный отзыв. У меня был контракт одной из ведущих компаний России, и я его расторг — невзирая на определённые потери, которые несёт в себе досрочное расторжение полиса. Ведь при досрочном расторжении контракта человек получает лишь выкупную сумму — которая в начале договора значительно меньше суммы сделанных взносов.

Почему же я расторг свой полис?

У меня не было ни малейших сомнений в надёжности компании. Ведь я был её партнёром, консультантом — и значит помогал своим клиентам получать выплаты при наступлении страховых случаев. И я доподлинно знал, что все необходимые выплаты страховщик гарантированно сделает.

Дело не в надёжности компании — всё дело в эффективности самого инструмента. Ниже в этой статье я объясняю, почему контракт НСЖ слишком слаб как защитный инструмент, и неэффективен как способ создания капитала. Именно поэтому я досрочно закрыл свой полис НСЖ — открыв при этом другой, гораздо более эффективный страховой план.

НСЖ несёт в себе красивую идею. Ведь открыв полис — человек немедленно получает страховую защиту, и начинает своими взносами создавать личный капитал. Да ещё и получает налоговые льготы.

Казалось бы — всё замечательно. Но если копнуть глубже — всё далеко не так радужно.

Ведь в чём главная задача контракта? В том, чтобы обеспечить финансовую безопасность семьи. То есть — деньгами в критической ситуации.

Поэтому в полисе для нас первична именно защита. Потому что накапливать деньги можно в разных инструментах, а страховать может только полис.

Итак, основная ценность договора — это защита. Но проблема в том, что полис НСЖ защищает наши финансовые интересы очень слабо.

Что будет с деньгами, если с вами что-то случится?

Выплату по страховке может получить кто-то из близких. Можно самому «назначить» такого человека и прописать его данные в договоре о страховании. Это не обязательно должен быть родственник — можно назвать любого человека.

Если никого не указывать в договоре, то выплату получат наследники в соответствии с законодательством или завещанием. Но если есть указания в договоре, то деньги выплачиваются в течение семи дней. А если происходит стандартная процедура наследования — получить деньги можно будет только через полгода (в Беларуси право наследования наступает через 6 месяцев).

При страховании ребенка применяется комплексный подход — застрахован и родитель, и ребенок. Родители застрахованы не только на случай смерти, но и на случаи инвалидности, а ребенок — и на случаи травм. Если наступает инвалидность у родителя, он освобождается от уплаты взносов. А вся сумма, которую он планировал накопить ребенку, все равно выплачивается через определенное количество лет.

К примеру, человек открыл программу для ребенка на 10 лет и поставил цель — накопить $ 10 тыс. Даже если на счет поступила только $ 1 тыс., а родитель получил инвалидность, то страховая компания все равно выплатит $ 10 тыс. через 10 лет.

Советский Союз национализировал страхование в Госстрахе, который со временем стал одним из крупнейших страховщиков в мире по доходам от премий.

Вопреки стереотипам, страхование в СССР было развито на высоком уровне. Оказывается, накопительные программы появились много лет назад, пользовались спросом и популярностью. Выходит, жители Союза, строя коммунизм, задумывались о будущем и были готовы к неприятностям. Когда в СССР впервые появилось накопительное страхование жизни? На какие премии могли рассчитывать выгодоприобретатели? Почему программы свернулись в 90-е и где деньги? Поговорим об этом в статье.

Начало. Полная отмена

Государство рабочих и крестьян объявило полную монополию на страховую деятельность. Все частные организации были упразднены к 1920-му году. А страхование жизни и вовсе отменили: зачем выплаты и пенсии в стране победившего социализма? Предполагалось, что государство возьмёт на себя все заботы обездоленного труженика.

Этого не случилось, и в 1920 году страхование жизни вернулось в строй. Госстрах стал единственным представителем отрасли 6 июля 1922 года. Почти 70 лет он был монополистом, действуя на территории всех союзных республик и за рубежом (Ингосстрах).

Какие виды полисов были доступны?

В СССР существовали следующие виды страхования жизни:

• смешанное на случай инвалидности, смерти, дожития до определенного срока;
• смешанное упрощенное («крестьянское»);
• смешанное с допвыплатой пенсии;
• от утраты трудоспособности при несчастном случае и смерти;
• от несчастного случая.

В 20-е годы страховая отрасль полностью отражала состояние экономики. Разруха, нищета, анархия: тут уж не до цивилизованных институтов. Но КПСС, декларируя построение коммунизма, быстро вспомнила о капиталистических инструментах. Государство рабочих и крестьян не имело развитой техники безопасности. Как результат – катастрофическое количество травм и смертей на производстве, в сельском хозяйстве.

А ведь всем пострадавшим нужно было обеспечить «финансовую подушку», пенсию, пособие. Развитие страхования жизни имело чисто практическую основу. Государство хотело создать надёжную опору для тех, кто по тем или иным причинам не сможет работать. Был введён принцип хозрасчёта, то есть выплаты Госстраха осуществлялись за счёт денег, привлечённых премиями.

Страхование жизни в СССР на начальном этапе: факты

• В 1925-1926 гг. действовало около 146 тысяч договоров индивидуального страхования. Общий объём собранных средств составил 2,278 млн. рублей. Столь бурному росту способствовал новый экономический курс.
• В 1927 г. Госстрах предложил «крестьянское страхование жизни». Такой полис отличался доступностью и не требовал предварительного медицинского освидетельствования.
• В 1929 г. в СССР введено коллективное страхование рабочих. Первоначально для подписания договора 75% сотрудников бригады или иного подразделения должны были заявить о своём согласии. В дальнейшем планку снизили до 40% коллектива. Выплаты предусматривались на случай смерти или утраты трудоспособности.
• К концу 1929 г. договора были заключены с 0,5 млн. граждан. Эту цифру можно было бы считать чрезвычайно низкой, но к тому моменту полисы существовали только 7 лет, а страховых агентов не было.
• В 1936 г. была создана сеть агентов, которые занимались активным распространением полисов.
• В 1939 г. в СССР заключено 12,7 млн. договоров страхования с гражданами. Общее количество собранных премий превысило 247 млн. рублей.

Сколько платили за договора на начальном этапе развития Госстраха?

Коллективное страхование предполагало выплаты при наступлении случая в пределах 500-3000 рублей. За это полагалось отчислять Госстраху ежемесячно от 60 копеек до 3 рублей: приличные по тем временам деньги. Выплаты полагались за такие страховые события, как утрата трудоспособности или смерть.

По индивидуальным договорам цифры значительно отличались. Можно было застраховаться на сумму от 10 тысяч рублей, при этом платёж составлял «всего» 16-40 рублей в год за каждую 1000 руб. предполагаемой суммы. Нетрудно подсчитать, что при минимальном возмещении полис обходился гражданину в 160 рублей за год (это зарплата примерно за месяц труда).

Отличия от стандартного страхования жизни

Обычная привычная для россиян схема страхования жизни выглядит так:

1. Гражданин подписывает договор на определенные сроки и уплачивает страховой взнос в оговоренном размере.
2. Если в период действия договора произойдет страховой случай (человек умрет или утратит трудоспособность), то родственники гражданина получат выплату, в несколько раз превышающую сам взнос.
3. Если в срок действия договора страхования ничего не случится, то взнос станет доходом страховой компании.

При инвестиционном или накопительном страховании жизни (ИСЖ и НСЖ) иные правила. Договоры со страховыми компаниями в данном случае имеют долгосрочный характер и подписываются на сроки 15-30 лет. У застрахованного лица есть выбор: сразу внести крупную денежную сумму или вносить ее поэтапно. Далее возможны варианты:

1. Если с застрахованным лицом случится неприятность, и наступит страховой случай, то страховщик выплатит близким крупную сумму.
2. Если же ничего не случится, то в конце срока страховая компания вернет внесенные средства, в ряде случаев – с доплатой.

Похожие записи:

• Как оформляется и оплачивается травма на производстве
• Замена паспорта через Госуслуги: короткая инструкция
• Изменения в бухучёте и налогообложении в 2023 году