Что делать вкладчику и заемщику, если банк обанкротился?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать вкладчику и заемщику, если банк обанкротился?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если вы узнали, что банк лишили лицензии, он находится в стадии ликвидации, необходимо убедиться в достоверности информации. Такие сведения размещают на сайте Центрального банка России или в «Вестнике Банка РФ». Не стоит думать, что ваши средства пропали, лучше изучите законодательство. Порядок, на основании которого действует Центробанк, при отзыве лицензий утвержден Законом от 02.12.1990 №395-1.
Последствия процедуры
Последствиями ликвидации банков являются:
- для юридических лиц ликвидация банков чревата невозможностью получить средства, размещенные на счетах в ликвидируемом банке, за исключением случаев, когда речь идет о юридическом лице, выступающем в качестве кредитора ликвидируемого лица;
- для вкладчиков последствием ликвидации является возможность получить не более одного миллиона четырехсот тысяч от общей суммы вкладов, размещенных в таком банке. Больше этой суммы получить не получится;
- для заемщиков ликвидация банка также имеет свои последствия в виде перенаправления исполнения обязательств в банк-преемник или на специальный нотариальный счет. Документы на выплату взятого займа не будут уничтожены.
Полезные советы для вкладчиков
Есть несколько способов, сохранить свои средства:
- выбирайте банк, которых входит в систему страхования вкладов;
- следите, чтобы сумма на счету с процентами составляла 1,4 млн. рублей;
- если размер денег большой, то откройте несколько счетов в разных банках;
- не открывайте вклады на предъявителя и иные не подпадающие под действие АСВ.
Краткие выводы:
- Если банк входил в систему гарантирования вкладов, то физические лица и ИП получат компенсацию 1,4 млн. рублей.
- Через 2 недели после отзыва лицензии, ликвидации можно обращаться за деньгами в банк-агент.
- Сумму свыше 1,4 млн. рублей можно получить в общем порядке путем включения ее в реестр требований кредиторов.
- Выплаты производятся в течение периода конкурсного производства.
- Если вы пропустили срок по важным причинам, то АСВ может его продлить.
Добровольная ликвидация предприятия. Закрываем кредитную организацию
Порядок ликвидации кредитной организации определяется статьями 61-64 Гражданского кодекса РФ. Решение о закрытии кредитной организации принимает орган, у которого есть полномочия принимать подобные решения (это определено в учредительных документах).
Уполномоченный орган (единственный учредитель или общее собрание) создает ликвидационную комиссию или назначает ликвидатора. Подготавливается пакет документов для извещения регистрирующих органов о том, что организация находится в процессе добровольной ликвидации.
Отличие от закрытия ООО в данном случае заключается в том, что общество с ограниченной ответственностью обязано представить заявление на ликвидацию ООО и другие документы только в налоговую инспекцию, тогда как кредитная организация должна известить как регистрирующие органы, так и Банк России. Закрыть кредитную организацию, как правило, не сложнее, чем закрыть фирму ООО или ЗАО.
Принудительная ликвидация предприятия. Закрытие кредитной организации
Порядок ликвидации кредитной организации в данном случае предусматривает отзыв лицензии Банком России. Основания для отзыва лицензии можно разделить на две группы: случаи, когда Банк России обязан произвести это действие и случаи, когда Банк России может отозвать лицензию, но не обязан этого делать.
Когда Банк России обязан отозвать лицензию:
- Размер капитала (собственных средств) организации опустился ниже минимального значения, установленного ЦБ на момент регистрации данной компании.
- Достаточность капитала организации достигла значения менее 2%.
- Кредитная организация не в состоянии уплатить обязательные платежи в течение одного месяца после того, как наступил срок их выплаты и/или организация не может погасить долги кредиторам. При этом совокупные денежные требования должны достигать 1000 МОТ.
- Размер собственных средств и величина уставного капитала не были приведены в соответствие в указанные сроки.
Что делать заемщикам банка, у которого отозвана лицензия?
Рано радоваться, кредит вам не спишут и не простят. Управляющий или ликвидатор должны привлечь максимум средств, чтобы выплатить долги банка перед кредиторами. Соответственно непогашенные кредиты клиентов просто продаются, переуступаются другому банку. Как правило, в роли покупателей выступают все те же госбанки-агенты (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ-24 и т.д.). Организация должна уведомить об этом заемщика посредством почтового письма или письменного уведомления.
В дальнейшем банк, купивший ваш долг, должен перезаключить договор кредита с теми же процентными ставками или меньшими. При этом новый кредитор не имеет права вносить существенные изменения в условия прошлого договора в одностороннем порядке. То есть, вы практически ничего не теряете, только платить придется другому банку.
Теперь вы знаете, как происходит отзыв лицензии у банка и что делать в этом случае клиентам организации, которая находится в стадии ликвидации.
Особенности ликвидации и банкротства кредитных организаций
Ликвидация кредитной организации означает прекращение ее существования без перехода прав и обязанностей к другим лицам. Ликвидация может быть проведена в добровольном или принудительном порядке. Эти процедуры регламентируются Законом о банках (статьи 20, 23 – 23.4).
Добровольная ликвидация кредитной организации осуществляется на основании решения ее учредителей. На основании их ходатайства Центральный банк принимает решение об аннулировании банковской лицензии.
Учредители кредитной организации назначают ликвидационную комиссию (ликвидатора), утверждают промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс по согласованию с Центральным банком.
Ликвидация кредитной организации считается завершенной после внесения уполномоченным регистрирующим органом соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц.
Принудительная ликвидация кредитной организации осуществляется по инициативе Центрального банка после отзыва у нее банковской лицензии. Существуют ситуации, когда Центральный банк может и когда он обязан отозвать лицензию.
- Лицензия у кредитной организации может быть отозвана в случаях:
- 1) установления недостоверности сведений, на основании которых она выдана;
- 2) задержки начала осуществления банковских операций более чем на один год;
- 3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;
- 4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности;
- 5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией;
- 6) неоднократного неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России;
- и в некоторых других случаях.
- Банк России обязан отозвать лицензию в случаях:
- 1) если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2 процентов;
- 2) если размер собственного капитала кредитной организации ниже минимального значения установленного на дату государственной регистрации кредитной организации (кроме первых двух лет деятельности);
Несогласие с суммой возмещения
Как уже было сказано, размер суммы страхового возмещения подлежит вычислению работниками отечественной корпорации ACB. Реализуется вычисление по всем правилам бухгалтерского учета. При этом вкладчик имеет возможность не согласиться с суммой возвращаемых ему финансов. В этом случае гражданин собирает необходимое количество документов, которые могли бы подтвердить его правоту. После этого он направляет их непосредственно в государственную корпорацию.
Документы подлежат рассмотрению специалистами ACB на протяжении следующих десяти дней с момента получения обращения. В течение указанного срока работники корпорации предоставят ответ вкладчику — с согласием или несогласием. Соответственно, и возможная доплата также будет зависеть от ответа организации.
Правила ликвидации кредитных организаций
Правила ликвидации кредитной организации оговорены в законе № 395-ФЗ от 1990 года. Процедура ликвидации регулируется несколькими нормативными актами, в том числе положениями гражданского кодекса, законом о регистрации ИП и юр. лиц.
Есть несколько видов таких учреждений, ликвидация которых проходит в соответствии с этими правилами:
- Кредитные организации, зарегистрированные ЦБ РФ и имеющие право заниматься банковской деятельностью;
- Кредитные организации, лишавшиеся права заниматься финансовой деятельностью;
- Кредитные организации, прошедшие регистрацию в ЦБ РФ до того, как был принят закон №395-ФЗ;
- Банковские кредитные организации;
- Не банковские кредитные организации.
Рассматриваемые учреждения имеют право предоставлять кредитные средства частным лицам, фирмам на условиях, оговоренных в договоре между двумя сторонами, под проценты. Деятельность этих организаций характеризуется рядом особенностей;
- Выполнение финансовых операций;
- Наличие разрешения от ЦБ РФ;
- Запрет на предоставление услуг страхования;
- Запрет на проведение торговых операций.
Кредитные организации (КО) могут быть любой формы собственности и имеют право заниматься сделками, указанными в законе № 395-ФЗ.
О государственном страховании вкладов
Перед тем, как банк полностью прекратит свое существование, все требования клиентов финансовой организации должны быть окончательно удовлетворены. Процедуры страхования вкладов при ликвидации банков — одна из самых частых проблем в рассматриваемой области. Как реализуется рассматриваемый процесс? Согласно закону, обязательному страхованию подлежат следующие вклады:
- финансы, размещаемые предпринимателями на специальных счетах;
- средства, хранящиеся на дебетовых и зарплатных картах;
- деньги, которые числятся на счетах попечителей и опекунов;
- депозиты и срочные вклады.
Отдельные суммы возврату не подлежат, на это указывает и закон. Здесь стоит выделить:
- вклады на предъявителя;
- обезличенные счета металлического типа;
- средства на счетах бизнесменов;
- электронные деньги;
- финансы в филиалах российского банка;
- финансы, которые были переданы клиентом на условиях управления доверительного характера.
Если ЦБ РФ ввел мораторий на удовлетворение условий, предоставленных кредиторами, то физическое лицо может на законных основаниях рассчитывать на возврат депозитов.
В завершение стоит выделить ряд ключевых моментов:
- Клиент проблемного банка вправе выдвинуть требование в течение всего периода, когда работает временная администрация (не может быть больше двух месяцев).
- В случае если кредитор не успел выдвинуть требование в срок, последнее включается «за реестр» и будет удовлетворяться только при остатке средств после погашения всех задолженностей.
- Решение о включении требований в реестр должно быть принято в течение месяца.
- Оспорить решение управляющего можно в течение 15 суток.
- При ликвидации банка деньги выводятся сначала физическим лицам. После покрываются требования клиентов по оплате работы согласно трудовых соглашений. Далее — погашаются оставшиеся долги.
Вопрос, как вывести деньги из кредитной организации при ее ликвидации, нельзя назвать простым. Вот почему многие компании составляют целую стратегию действий вплоть до судебных разбирательств.
Сколько по закону длится ликвидация банка
Что происходит с ними, если кредитная организация подвергается процедуре принудительной ликвидации или конкурсного производства? Мы их взыскиваем в судебном порядке. Изначально в любом случае производится анализ, за которым следует подготовка заявлений о взыскании задолженностей в арбитражные суды и суды общей юрисдикции, если речь идет о физических лицах. Одновременно, согласно требованиям законодательства проводится оценка этих портфелей, результаты которой предлагаются комитету кредиторов для того, чтобы он установил стоимость их реализации. Так как портфели кредитов, существующие в настоящее время, сложно назвать удовлетворительными – в большинстве банков их качество оказывается очень низким – реализация заканчивается поступлением средств лишь в редких случаях. Получив решение суда, мы отправляемся в службу судебных приставов, которая проводит взыскание в рамках своей компетенции.
Как забрать из банка-банкрота сумму, превышающую 700 тыс. рублей
Если сумма вклада превышает 700 тыс. рублей, важно выяснить, было ли принято судом решение о признании банка банкротом, или нет. Если решения еще нет, требование о возврате оставшейся суммы депозита подается временной администрации банка. Если решение о ликвидации банка уже принято, и он признан банкротом, требование следует отправить конкурсному управляющему или АСВ (ликвидатору).
Важно: требования принимаются в течение всего срока конкурсного производства (до момента окончательной ликвидации – т.е. в течение как минимум 2 лет). Проценты по вкладам после даты отзыва лицензии не начисляются. Депозиты в иностранной валюте выплачиваются в рублях по курсу, установленному на дату отзыва лицензии.
Бесплатная юридическая консультация:
После получения требования ликвидатор или временная администрация обязаны в течение 30 дней уведомить вкладчика о включении его в реестр кредиторов первой очереди. Вклады выплачиваются в процессе конкурсного производства за счет средств ликвидируемого банка и продажи его имущества.
В заключение хотелось бы отметить, что процедура получения страхового возмещения в пределах 700 тыс. рублей довольно проста, особенно, если сравнивать ее с процессом изъятия вклада, сумма которого превышает лимиты ответственности АСВ. Именно поэтому всем вкладчикам можно порекомендовать: во-первых, тщательнее относиться к оценке надежности банка при выборе вклада, а во-вторых, диверсифицировать свой депозитный портфель между несколькими финансовыми организациями – таким образом, вы защитите себя от неприятных сюрпризов и не потеряете сбережения. А найти оптимальное решение вам поможет сервис подбора вкладов.
Что делать сотрудникам банков, лишившихся лицензии
Частыми отзывами лицензии у кредитных организаций сейчас никого не удивишь. К таким словам и словосочетаниям, как АСВ, временная администрация, «дыра в балансе», страховое возмещение или, например, очередь кредиторов, мы уже давно привыкли.
Отзыв лицензии у банка для вкладчика всегда неприятен. Либо он просто теряет своё время, если депозит был меньше 1,4 млн рублей, либо лишается и времени, и денег, если сумма вклада превышала лимит страхования АСВ. Что нужно делать в данной ситуации, клиенты уже хорошо знают: прийти в банк-агент через 14 дней после отзыва лицензии, получить страховку в размере до 1,4 млн рублей, а на превышение написать требование кредитора (есть, конечно, некоторые нюансы, подробно о них читайте в статье: «У банка отзывают лицензию: Что делать?»).
Для многих сотрудников банка приказ ЦБ РФ о лишении их работодателя лицензии звучит как гром среди ясного неба. Некоторые клиенты думают, что все бывшие сотрудники лично виновны в отзыве лицензии, что каждый рядовой кассир или консультант участвовал в махинациях топ-менеджеров и давно уже насобирал кругленькую сумму в швейцарском банке. Конечно, это заблуждение, «дыры в балансе» появляются совсем не из-за недобросовестной работы операционистов.
В данной статье мы подробно рассмотрим, что же именно происходит с сотрудниками банка, у которого отзывается лицензия. Какие выплаты им положены, как происходит процесс увольнения, а также что нужно делать при нарушении законных прав работников.