Что такое инвестиционные вклады?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое инвестиционные вклады?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Каждый человек, планирующий вложить сбережения в какой-нибудь банковский продукт, беспокоится об их сохранности. Именно поэтому крайне важно ответственно подойти к вопросу выбора финансового учреждения, которому будут доверены деньги.
Условия при открытии инвестиционного вклада
Чтобы принять участие в программе банка физическое лицо должно внимательно изучить все доступные в его регионе предложения. Особое внимание нужно уделить тому, какие условия инвестиционного вклада установлены финансовым учреждением. Благодаря мониторингу клиенту удастся подобрать наиболее выгодную программу с максимальной доходностью и минимальными рисками.
При этом необходимо соблюсти ряд условий:
- Потенциальный инвестор должен достичь совершеннолетия.
- Сумма депозита такого вклада не должна превышать размер инвестиций в ПИФ.
- Физические лица, рассматривающие инвестиционные вклады в банки в качестве инструмента для получения пассивного дохода, должны быть дееспособными.
Выполнив эти несложные требования, клиент без проблем станет инвестором, оформив банковский вклад на выгодных условиях.
Преимущества и недостатки инвестиционных вкладов
В отличие от инвестиционного счета, где управление капиталом на фондовом рынке предоставлено вкладчику, инвестиционный вклад освобождает клиента от принятия решений для увеличения прибыльности вклада. Чтобы выделить плюсы и минусы инвестиционных вкладов, рассмотрим их в качестве финансового вложения для человека, не имеющего опыта работы на фондовом рынке, но желающего заработать на инвестициях. К числу положительных деталей использования инвестиционного вклада относится:
- наличие гарантированной прибыли по депозитной составляющей вклада;
- в результате успешно проведенных операций с паевым капиталом можно получить прибыль до 100%;
- не требуется знаний по работе на фондовом рынке, так как работа с паевым капиталом проводится фондовыми брокерами;
- для открытия вклада нужен минимальный пакет документов (паспорт гражданина РФ, заявление и денежные средства для капиталовложения);
- короткие сроки оформления договора и наличие страховки депозитной части вклада.
Среди главных недостатков инвестиционного капиталовложения нужно выделить следующие:
- отсутствует возможность частично снимать средства со счета до истечения срока действия договора;
- есть риск потерять вложения, инвестируемые в ПИФ;
- услуги по проведению сделок на фондовом рынке оплачиваются в виде комиссии даже при отсутствии результата;
- по счету не предусмотрена капитализация и дополнительное пополнение;
- начисление прибыли проводится по окончании периода действия вклада и не может быть точно спрогнозировано;
- на доходы от инвестиционной деятельности начисляется налог 13% (налоговые вычеты не предусмотрены).
Налоговый вычет на инвестиционный вклад
Многие путают инвестиционные вклады и индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), хотя это два абсолютно разных финансовых инструмента. Стоит отметить, что возврат налога за инвестиционный вклад по закону не предусмотрен. Данным преимуществом обладает ИИС, который является одним из видов брокерского счета.
Считать существенным недостатком то, что налоговый вычет на инвестиционный вклад отсутствует, неверно, так как вклад частично застрахован и имеет ряд других преимуществ, которых лишен ИСС.
Несмотря на наличие рисков и неопределенности в размерах будущей прибыли, инвестиционный вклад может эффективно применяться начинающими инвесторами и людьми, стремящимися попробовать себя в финансовой деятельности.
Сравнение прибыли индивидуального инвестиционного счета и банковского депозита
Рассмотрим, какой доход может принести ИИС, на конкретном примере. Сравним сумму с возможной прибылью по банковскому депозиту.
Предположим, что у вас на руках оказались лишние 100 тысяч рублей, которые точно не понадобятся вам в течение трех лет. Если всю сумму вложить в ИИС, купив облигации с доходностью 8%, то за первый год вы заработаете 8 тысяч рублей. Дополнительно вы сможете вернуть 13 тысяч рублей. Итого общий годовой доход составит 21 тысячу рублей.
Что предлагают банки? Возьмем оптимистичный прогноз. Предположим, нам удалось найти банк, который предлагает 7% годовых по депозиту. Внеся 100 тысяч рублей, за один год вы заработаете всего 7 тысяч рублей, что в три раза меньше, чем по ИИС.
А теперь рассчитаем доходность по банковскому вкладу и ИИС за три года с условием, что каждый год будем пополнять счет на 100 тысяч рублей. Прибыль по депозиту составит:
- в первый год — 7 000 рублей;
- во второй год — 14 490 рублей;
- в третий год — 22 504 рублей.
Итого мы сможем заработать на банковском депозите 43 994 рубля. За этот же срок по ИИС мы заработаем 50 611 рублей на процентах и еще 39 000 рублей на налоговом вычете.
Итоговая сумма составит 89 611 рублей. Ее размер будет больше, если деньги, полученные от налогового вычета, класть на ИИС.
Что такое банковский депозит
Представьте, у вас скопилась крупная сумма. Скорее всего, вы не станете держать купюры под матрасом, а передадите их кредитному учреждению (банку) на хранение под процент. Это и есть банковский депозит или вклад – самый надежный способ сберечь деньги.
Условий и видов вкладов множество, но есть две основные категории:
- Срочные – деньги вносятся на определенный срок. Когда он кончится, вкладчик может изъять средства с депозита полностью, без потери процентов.
- До востребования – вклады без жестких сроков. Снять деньги можно в любой момент, но проценты по таким депозитам невысокие.
Отличительная особенность депозита – предсказуемость. Вкладчик заранее знает, на какой срок, под какой процент годовых он открывает вклад и сколько он сможет заработать в результате.
Вот какие еще преимущества есть у депозита:
- Его очень просто открыть. Для этого даже из дома выходить не нужно: некоторые банки предоставляют такую возможность своим клиентам в мобильном приложении или на сайте.
- Вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Это значит, что, если банк лопнет, государство вернет вкладчикам деньги вместе с процентами.
Где открыть индивидуальный инвестиционный счет?
Большинство крупнейших банков — таких как, например, Сбербанк, ВТБ и т.д., имеют брокерские подразделения, в которых можно открыть ИИС. Именно на них и надо ориентироваться: риски банкротства таких структур зачастую минимальны, а компетенции брокеров — одни из самых высоких на рынке.
Если ознакомиться с опубликованными в интернете мнениями людей, знающих, что такое индивидуальный инвестиционный счет, как это работает — отзывы о брокерах при крупнейших банках, как можно заметить, выглядят достаточно позитивно.
Таким образом, самый простой и рекомендуемый в общем случае способ открыть ИИС — это посещение ближайшего офиса крупного российского банка. Многие из кредитных учреждений принимают онлайн-заявки, и это еще сильнее упрощает задачу по открытию такого счета.
Определение и сущность
Инвестиционный вклад – это вложение денежных средств, состоящее из двух частей: базовой и дополнительной. Базовая часть представляет собой обычный срочный депозит. Дополнительная является вложением в один из паевых инвестиционных фондов (ПИФов).
Проще говоря, при открытии инвестиционного вклада человек автоматически становится не только вкладчиком, но и инвестором. Деньги, которые были инвестированы в пай ПИФа, чаще всего используют в рамках фондового рынка. На них приобретают акции наиболее перспективных российских и международных компаний.
При правильном подходе акции являются крайне перспективным активом, способным принести прибыль, которая в несколько раз превысит доходность самого депозита.
При открытии инвестиционного вклада клиент банка непосредственно не принимает участия в совершении сделок на фондовой бирже. Он только передает денежные средства. Управлять ими в течение срока действия договора будет выбранный ПИФ.
При этом выбор инвестиционного инструмента может осуществляться самим вкладчиком. Однако выбирать можно лишь среди паев, предложенных сотрудником банка.
Кроме того, за банковским учреждением остается право самостоятельного процентного распределения суммы вклада между депозитом и инвестициями в ПИФ.
Подобные вложения имеют минимальный порог для потенциальных участников. Как правило, он составляет 100 тысяч рублей.
Как правильно открыть
Процесс открытия инвестиционных вкладов практически не имеет отличий от той же процедуры, совершаемой для обычного банковского депозита.
Основные трудности для инвестора лежат в плоскости подбора оптимального финансового продукта. Необходимо определиться с банком и сроком вложения.
Всем новичкам мы не рекомендуем полагаться на удачу и действовать наобум. Правильнее основывать свой выбор на информации, полученной в ходе консультации с профессиональным финансистом или аналитиком.
Открытие инвестиционного вклада подразумевает под собой прохождение нескольких последовательных этапов.
- Выбор банка и управляющей компании. Последняя во всех случаях является структурным подразделением выбранного банковского учреждения. Следует обращать внимание на наличие у него опыта по открытию подобных вкладов. Мы не рекомендуем работать с недавно открывшимися финансовыми организациями – это будет чревато дополнительными рисками. Кроме того, следует выделить достаточное количество времени на анализ условий по вкладу. Прежде всего нас интересует его сумма, отношение депозита к сумме паев, активы ПИФа.
- Приобретение паев в ПИФе. Именно этот шаг определяет итоговое получение прибыли по договору. Ошибка может обернуться финансовыми потерями. Спросите совета у сотрудника управляющей компании, но окончательное решение принимайте сами.
- Открытие банковского вклада. Это потребует заключение соответствующего договора. Процедура стандартная и не вызовет у вкладчика каких-либо сложностей.
- Передача уполномоченному сотруднику банка документов, которые подтверждают приобретение паев.
- Внесение денег на банковский счет. В настоящее время банки принимают как наличную оплату через кассу, так и безналичные переводы, в том числе совершенные посредством интернета.
После внесения денег на счет инвестиционного вклада, он признается открытым. Конкретное число будет указано в заключенном контракте.
Застрахованы ли инвестиционные вклады
Говоря об инвестиционном вкладе, мы рассматриваем единый продукт, состоящий из стандартного депозита и инвестиций. При этом мы понимаем, что в Российской Федерации существует эффективная система страхования банковских вкладах. Но страхуется ли рассматриваемый специфический финансовый продукт?
Условия действующей системы страхования вкладов позволяют в каждом конкретном случае давать гарантии вкладчикам на сумму не превышающую 1,4 миллиона рублей. Если у банка отзовут лицензию, то его клиенты гарантировано получат свои деньги с начисленными процентами.
Если сумма по депозиту превышает 1,4 миллиона, то оставшаяся часть может быть возвращена посредством судебного иска.
Депозитная составляющая часть инвестиционного вклада точно также подлежит страхованию со стороны указанной системы. Таким образом, если вложение будет убыточным, то эта его часть подлежит возврату вкладчику.
Однако это не означает, что кто-то будет возвращать деньги, направленные на покупку паев в ПИФе. Если вложение будет убыточным, то вкладчик просто потеряет их. Другими словами, все, что связано с инвестиционной частью не подлежит страхованию и является исключительными рисками самого клиента.
Такие вклады — достаточно хорошо забытый способ размещения средств в финансовых учреждениях. На заре становления свободной экономики еще можно было проследить линейку таких вложений, но позже более привлекательными для россиян и жителей СНГ стали депозитные вклады, которые совершенно вытеснили исследуемые нами инвестиции.
Инвестиционный вклад в банк — комбинированное вложение, и в этом его специфичное отличие. Первая половина представляет собой обычный депозит со всеми его особенностями (об этом читайте статью «Банковские вклады физических лиц»).
Другая половина вклада — неотъемлемая часть вложения в паевые инвестиционные фонды (ПИФ). Это абсолютное условие для таких инвестиций, причем депозит не может превышать суммы, вложенной в паевой фонд.
Еще одна особенность вклада — страхование. Если депозит можно застраховать на обычных условиях с максимальной суммой выплат 1,4 млн рублей, то вклад в ПИФ не страхуется вовсе. При страховом случае Агентство по страхованию вкладов вернет вам должным образом половину вашего вклада в депозите. Инвестиции в пай работают иначе.
Стоит ли заключать договор инвестиционного вклада
Рассмотрев все положительные и отрицательные стороны ведения инвестиционных вкладов, каждый должен сделать выбор о необходимости открытии вклада относительно собственных возможностей и целей.
Если вы любите рисковать и не расстроитесь при потере некоторой части вложенных средств, то инвестиционный вклад создан именно для вас.
Если вам надоели банковские депозиты с низкими процентами, то открытие инвестиционного вклада станет для вас новым способом приумножить свои вложения.
Инвестиционный вклад подойдёт для начинающих инвесторов. Если вы находитесь на стадии активного изучения фондового рынка, но самостоятельно торговать пока не можете из-за отсутствия навыков, инвестиционный вклад станет первой ступенькой на пути к профессиональной торговле активами.
Если вы настроены консервативно и не допускаете возможную потерю средств, то инвестиционный вклад не стоит рассматривать. Не подойдёт он и для тех, кто готов вложить последние деньги, так как в итоге вы окажетесь без существенной доли последних.
При успешном результате инвестиционный вклад сможет принести высокую прибыль, которая принесёт дополнительные средства. Их можно будет использовать в личных целях или опять же перевести на инвестиционный вклад. Данный способ вложений набирает обороты, а это значит, что всё больше людей интересуется новым способом накоплений.
Как выбрать банк для открытия вклада
Выбрать банковскую организацию для открытия вклада непросто. Существуют критерии надежности, но их нельзя назвать едиными. Теоретические основы экономики и практика не дают четких рекомендаций, каким обязан быть идеальный вклад. Банки не могут предугадать конечную прибыль. Они позволяют вкладчикам делать самостоятельный выбор. Клиенты могут выбрать вариант вложения и направить его часть в активы.
В текущем году такие продукты предлагают около 20 финансовых учреждений страны. Ниже представлены 5 банков, предлагающих инвестиционные вклады с наиболее высокой ставкой на депозит. Размер вложения составляет 1 млн руб. для всех предложений.
| Название банка | Ставка, % | Прибыль, руб. | Срок размещения | Начисление доходов | Порядок выплаты прибыли |
| Восточный банк | 8,22 | 85 828 | 1 год 2 дня | на карту | по итогам месяца |
| Хоум Кредит Банк | 8 | 80 000 | 12 месяцев | на счет | по результатам периода |
| Уралсиб | 8 | 80 438 | 1 год 2 дня | на счет | по итогам периода |
| Россельхозбанк | 7,30 | 79 000 | 1 год 1 месяц | на счет | по результатам периода |
| Абсолют Банк | 7,70 | 77 422 | 1 год 2 дня | на счет | по итогам периода |
Дополнительно следует рассказать о депозитных продуктах Сбербанка . Он предлагает клиентам различные инвестиционные программы. Однако ни один не подходит под точное описание вложения. Ранее давалось определение, что это такое. “Защищенной инвестиционной программой” могут воспользоваться как жители Москвы, так и иных регионов, в которых находятся филиалы банка.
На главном сайте организации присутствует подробная информация о таком вложении. Утверждается, что деньги распределяются между частями вложения. Итоговая прибыль является неизвестной, вкладчик получает первоначальную сумму.
Лидер банковской сферы предлагает также инвестиции в ПИФ, приобретение страховок и массу других полезных услуг. Их минусом считается отсутствие гарантии возврата всех вложенных средств.
Какие преимущества и недостатки у инвестиционных вкладов
После того как мы с вами разобрались, что значит инвестиционный вклад, давайте рассмотрим особенности его открытия и ведения. Тонкости инвестиционного вклада для кого-то могут показаться весьма привлекательными, а кого-то – вовсе отпугнуть.
Положительные моменты таких вложений:
- Как только срок вклада окончится, вы получите гарантированную прибыль в размере депозитной части (а ведь многие инвестиционные проекты могут оставить вкладчика без копейки);
- В случае успешного завершения купли-продажи паёв вы получите доход, который превысит проценты по среднему вкладу (размер полученного дохода исчисляется несколькими десятками процентов при грамотном подходе к инвестированию);
- Открытие инвестиционного вклада не требует от вас ничего, кроме паспорта, заявления и, собственно, денег (процедура довольна простая, вам не нужно быть профессионалом и знать тонкости фондового рынка или проходить длительное обучение);
- В любой момент вы можете вернуть вложенные средства (если по какой-то причине вам понадобятся деньги, инвестиционная компания (в лице банка) вернёт всю сумму вклада).
Стоит ли заключать договор инвестиционного вклада
Рассмотрев все положительные и отрицательные стороны ведения инвестиционных вкладов, каждый должен сделать выбор о необходимости открытии вклада относительно собственных возможностей и целей.
Если вы любите рисковать и не расстроитесь при потере некоторой части вложенных средств, то инвестиционный вклад создан именно для вас.
Если вам надоели банковские депозиты с низкими процентами, то открытие инвестиционного вклада станет для вас новым способом приумножить свои вложения.
Инвестиционный вклад подойдёт для начинающих инвесторов. Если вы находитесь на стадии активного изучения фондового рынка, но самостоятельно торговать пока не можете из-за отсутствия навыков, инвестиционный вклад станет первой ступенькой на пути к профессиональной торговле активами.
Если вы настроены консервативно и не допускаете возможную потерю средств, то инвестиционный вклад не стоит рассматривать. Не подойдёт он и для тех, кто готов вложить последние деньги, так как в итоге вы окажетесь без существенной доли последних.
При успешном результате инвестиционный вклад сможет принести высокую прибыль, которая принесёт дополнительные средства. Их можно будет использовать в личных целях или опять же перевести на инвестиционный вклад. Данный способ вложений набирает обороты, а это значит, что всё больше людей интересуется новым способом накоплений.
Станете ли вы одним из них – решать лишь вам. Главное, соотнести все минусы и плюсы, осознать, потерю какой части капитала вы перенесёте спокойно, и выбрать подходящие инструменты для торговли.