Страхование жизни: сущность, понятие, необходимость и классификация в 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни: сущность, понятие, необходимость и классификация в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).

Договоры страхования рассматриваемого вида выполняют следующие функции:

• рисково-защитная – сущность в том, что договор обеспечивает 100-процентную гарантию застрахованному лицу или выгодоприобретателям защиты их имущественных интересов по заранее установленным рискам;
• социальная – страховщики выплачивают компенсации при страховых случаях, тем самым обеспечивается финансовое поддерживание уровня жизни граждан на уровне, который был до возникновения страхового случая;
• сберегательно-накопительная – сущность в том, что договоры могут предусматривать выплату премии в виде ежемесячных, квартальных или годовых платежей, которые формируют страховую сумму нарастающим итогом;
• инвестиционная – по договорам ИСЖ страховая сумма формируется также от доходов, полученных в результате инвестирования периодических страховых взносов;
• превентивная – сущность в том, что временно свободные денежные средства из страховых фондов страховщики могут использовать для снижения вероятности наступления страховых случаев у определенного круга застрахованных лиц (или у всех категорий) за счет проведения профилактических, стимулирующих и иного рода мероприятий.

Основными целями страховки рассматриваемого вида являются:

• предотвращение ухудшения материального положения застрахованного лица или выгодоприобретателей в связи с наступлением страхового случая;
• компенсирование несовершенства системы государственного социального страхования за счет предоставления доступных и качественных услуг по добровольному страхованию жизни, имеющему расширенный перечень рисков.

Накопление капитала плюс страхование жизни

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.

Программа обеспечивает страховую защиту жизни и здоровья на весь период действия договора НСЖ. Страховые риски — травмы, заболевания, смерть в различных обстоятельствах. В сервисные опции могут быть включены услуги телемедицины, чек-ап диагностики, «второе врачебное мнение».

Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).

Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.

Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов. Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами. Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).

Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.

Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:

1. ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
2. военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия;
3. гражданские беспорядки;
4. забастовки;
5. изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
6. действия либо бездействие страхователя;
7. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет);
8. получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
9. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано).

Виды страхования по объекту

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.	Личное страхование	Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Медицинское страхование
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Имущественное страхование
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.	Страхование ответственности

Из чего складывается стоимость страховки?

Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.

«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».¹²

Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.

Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.

Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.

Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.

При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни — сложный финансовый инструмент, который предназначен одновременно для сохранения и приумножения имеющегося капитала и для предоставления страховой защиты жизни и здоровья владельца полиса. Главным отличием ИСЖ от НСЖ является цель — сохранение капитала и получение дополнительной доходности к определенному сроку или событию.

Инвестиционное страхование жизни является также долгосрочным инструментом, однако, обычно менее долгосрочным, чем накопительное страхование жизни. Договоры ИСЖ обычно заключают на срок 3-5 или 7 лет. На рынке страхования также имеются предложения краткосрочных договоров ИСЖ . Например, на один год или даже на три месяца.

Страховая премия по этому виду страхования распределяется на гарантийный фонд и рисковый фонд:

• Гарантийный фонд инвестируется в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивает 100% сохранность капитала. Страховая компания гарантирует, что по окончании договора клиент получит не менее 100% вложенного капитала.

• Рисковый фонд инвестируется в высокодоходные финансовые инструменты и обеспечивает дополнительную инвестиционную доходность. Она зависит от выбранной стратегии, срока договора, ситуации на фондовом рынке, а также коэффициента участия страхователя.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни — это, в первую очередь, страховые инструменты со встроенной функцией накопления капитала. В отличие от классического договора страхования в конце срока договора НСЖ и ИСЖ страхователю возвращается вся сумма накопленных взносов. При этом в случае с инвестиционным страхованием жизни возможен дополнительный инвестиционный доход. Но он не гарантирован! Статистика по договорам ИСЖ говорит о том, что инвестиционная доходность по уже закрытым договорам ниже ставки ЦБ и ниже ставки по депозитам. При этом, безусловно, есть и свои плюсы.

В любом случае стоит помнить, что НСЖ и ИСЖ – не инструменты для заработка. Их основная цель — финансовая защита человека и семьи на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем, а также возможность формирования накоплений к определенному сроку. Только при таком способе накоплений не стоит забывать про инфляцию, которая постепенно обесценивает эти накопления. Учитывая сроки договоров НСЖ и ИСЖ в 5 и более лет, эффект такого накопления, мягко говоря, может не порадовать. Также не стоит забывать про отсутствие страховки АСВ при возникновении сложностей у страховой компании.

Итак, подведем итог проделанному исследованию. Целью личного страхования всегда является желание обеспечить надежное будущее независимо от непредвиденных обстоятельств. Страховые компании предлагают физическим лицам защиту личных интересов (то есть жизни, здоровья, трудоспособности) при наступлении риска, а также возможность накопить некоторые сбережения. В этих правовых отношениях участвуют страховщик, страхователь, застрахованный. На основании договора личного страхования страховщик обязуется в случае наступления определенных событий выплатить (единовременно или периодически) страхователю уплачиваемую им сумму в интересах застрахованного лица. Страховщик выплачивает страховую сумму за страховую премию.

Страховая компания обязана заключить договор с любым обратившимся страхователем и осуществить страхование по установленной цене без индивидуального подхода. В существенных условиях договора в соответствии со ст.942 ГК РФ обязательно прописывается соглашение о застрахованном лице, о характере страхового случая, о размере страховой суммы, о сроке действия договора. Застрахованному лицу выдается страховой полис (сертификат, свидетельство), которые не являются договором, а подтверждают факт заключения договора личного страхования. Страховая выплата при наступлении страхового случая называется обеспечением. Личное страхование граждан России обеспечивает любые интересы граждан, связанные с личностью человека.

В личном страховании традиционно выделяют несколько видов: страхование жизни, от несчастных случаев и болезни, страхование медицинское, пенсионное, накопительное. Наступление страховых случаев при страховании жизни определяется как датой окончания действия договора, до которой дожил застрахованный, либо смертью застрахованного в период действия договора.

Страхование от несчастных случаев и болезней предусмотрены для обеспечения застрахованного при наступлении событий, несущих вред жизни и здоровью и причиняющих дополнительные расходы: несчастные случаи, болезни, утрата трудоспособности.

Медицинское страхование (обязательное и добровольное) – форма личного страхования граждан, которое позволяет при возникновении страхового случая обеспечить медицинскую помощь и профилактические мероприятия. Личное страхование может осуществляться в форме пенсионного и накопительного страхования, отличительной особенностью которых является меньшая степень случайности. Личное страхование в России может быть добровольным и обязательным. Обязательное страхование производится на основании федеральной законодательной базы с целью защиты интересов широких масс. Виды обязательного страхования предусмотрены государством: обязательное личное страхование пассажиров, личное страхование военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательное медицинское страхование, страхование автогражданской ответственности.

При получении информации о наступлении события, нужно заявить в компетентные органы, соответствующие случаю ( ГИБДД МВД РФ, МЧС, МВД и т.д.). В тот же день известить страховую компанию о наступлении страхового случая, в течение нескольких дней оформить письменное заявление. У страхователя должен быть список необходимых документов, предъявляемых в страховую компанию для выплаты обеспечения.

В практической части курсовой работы, объектом исследования выступало ООО «Компаньон плюс», целью создания которого является извлечение прибыли путем осуществления предпринимательской деятельности в сфере страхового бизнеса.

ООО «Компаньон плюс» занимает прочное место среди ведущих российских страховщиков и имеет устойчивую репутацию надежного партнера, всегда выполняющего свои обязательства. ООО «Компаньон плюс» оказывает широкий спектр услуг страхования частным клиентам.

В рамках розничного страхования ООО «Компаньон плюс» предлагает физическим лицам страховую защиту по следующим направлениям: страхование от несчастных случаев (полис «Семейный», полис «Защита в пути», полис «Благополучие»); страхование жизни (Программа «Счастливый ребенок», «Счастливая семья», «Счастливая перспектива», «Счастливая пенсия»); ДМС для взрослых и детей, а также комплекс программ лоя корпаративного обслуживания.

В направлении поддержания бизнеса и развития личного страхования, ООО «Компаньон плюс» сегодня необходимо: создание эффективной системы управления оборотным капиталом; осуществление мер по совершенствованию системы финансового планирования и контроля в страховой компании; использование технологии операционного экспресс-анализа.

В качестве организационных мероприятий, рекомендуемых к внедрению в ООО «Компаньон плюс» предлагается:внедрить методы управления финансовыми рисками; для автоматизации управления финансами в ООО «Компаньон плюс» предлагается использовать программный продукт «Microsoft Dynamics AX 2013»; сократить дебиторскую и кредиторскую задолженности; организовать эффективную систему управления финансовыми показателями деятельности.

Для совершенствования развития ОМС и ДМС как в стране, так и в ООО «Компаньон плюс» необходимо реализовать ряд мероприятий со стороны государства, по нескольким основным направлениям: увеличение финансирования отрасли здравоохранения; пересмотр законодательства в области тарифов отчислений в социальные фонды в сторону увеличения тарифа на ОМС; обеспечение сбалансированности объемов медицинской помощи Базовой программы ОМС с ее финансовыми ресурсами; совершенствование деятельности медицинских организаций.

Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Для этого предлагается ряд мер: предоставить страховым компаниям возможность принимать участие в решении социальных проблем; для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни.

Развивая личное страхование, государство решает комплекс взаимосвязанных задач: снижает налоговую нагрузку на предприятия; уменьшает расходную часть государственного бюджета; способствует созданию социально стабильного общества; получает долгосрочные инвестиционные ресурсы.

Понятие и сущность страхования жизни

Особенности страхования жизни заключаются в обеспечении приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении случайных событий с неблагоприятными и благоприятными последствиями, именуемых страховыми случаями. В связи с этим страхование жизни представляет собой вид страхования, с помощью которого осуществляется страховая защита личных, семейных доходов граждан или укрепления достигнутого ими благосостояния. Если рассматривать эту цель с позиций интересов граждан, то она представляет собой защиту имущественного интереса, связанного с различными источниками дохода, от непредвиденных, опасных снижающих уровень жизни случайных событий. Понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного является ключевым для возникновения страховых отношений, поскольку именно имущественные интересы образуют объект страхования (в соответствии со ст. 4 Закона о страховании). В страховании жизни объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни гражданина определенных явлений, вызванных течением времени. К ним относятся смерть лица, дожитие граждан до определенного возраста или срока, наступление в жизни гражданина иных, не зависящих от воли лица явлений (событий).

Рисковое страхование жизни

Рисковое страхование жизни, с одной стороны, можно рассматривать как гарантию возмещения финансовых затрат, произведенных застрахованным лицом в результате наступления определенных событий, оговоренных в договоре страхования; с другой стороны, как возможность за определенную небольшую плату (взнос) воспользоваться в определенном лимите резервами страховой компании, которые значительно превышают суммы взносов страхователей. Если в течение действия такого договора страхования оговоренные страховые события не происходят, оплаченные суммы становятся доходом страховой компании и используются ею на обеспечение своей страховой деятельности.

Выделяют следующие виды продуктов:

1. Страхование на случай диагностирования инвалидности и (или) смерти в период действия договора. Наличие данной страховки позволяет обеспечить дорогостоящее лечение застрахованного лица или поддержание его жизнедеятельности в случае невозможности восстановления здоровья, а также в случае внезапной гибели застрахованного лица дает финансовую поддержку близким ему людям на достаточно продолжительный период времени. В случае дожития застрахованным лицом до окончания срока действия договора страховая выплата по нему не осуществляется. Специфической особенностью данного договора является выплата страховой суммы, которая выплачивается выгодоприобретателю в полном объеме, независимо от того, успел накопить страхователь к наступлению страхового случая сумму, достаточную для осуществления выплат, или нет (рис. 21).

Основная цель страховой деятельности – это удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, которая соответствует общепринятым требованиям по финансовой надежности. Не менее важной целью страхования является аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику.

Степень достижения основной цели и будет определять эффективность страховой деятельности. Для количественной оценки эффективности можно использовать степень охвата страховой защитой различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения по каждому объекту.

Цели страхования достигаются посредством осуществления страховой деятельности: коммерческой , преследующей получение прибыли, и некоммерческой – как в социальном или взаимном страховании.

Страхование защищает имущественные интересы граждан и предприятий от отрицательных последствий страховых событий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства. В этом и проявляется защитная роль страхования. Система коммерческого и взаимного страхования освобождает государство от значительных финансовых затрат. В этом проявляется сберегающая роль страхования.

Система страхования представляет собой организованную форму централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» цель организации страхового дела – обеспечить защиту имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачи организации страхового дела: 1) проведение единой государственной политики в сфере страхования;

2) установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя в сохранении жизни, здоровья, трудоспособности, имущества, денег. В случае отсутствия страхового интереса страхование не допускается.

Роль страхования в рыночной экономике описывают следующие основные понятия: риск, услуга по защите от него и стоимость этой услуги.

Риск определяют как вероятностное, случайное распределение результатов хозяйственных действий субъекта. Любое лицо воспринимает риск лишь как возможность появления негативных результатов, ущерба. К таким рискам относятся риски дорожно-транспортных происшествий, промышленных аварий, краж, пожаров; их называют чистыми или статистическими. Однако встречаются и риски, которые и к выигрышу, например лотереи. Такие риски называют спекулятивными , а риск выигрыша называют шансом . Чистые риски можно застраховать, а спекулятивные – нет, так как они зависят не только от объективных обстоятельств, но и от личных психологических особенностей человека.

Риск оценивается по средней величине убытка и вероятности его наступления. Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой: чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность, т. е. мелкие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные.

Таким образом, основное назначение страхования – действовать как защитный механизм передачи риска.

Понятие услуги является фундаментальным в страховании. По мнению многих ученых, специализирующихся в области страхования, страховщики продают своим клиентам уверенность, поскольку в английском языке слово «страхование» имеет другое происхождение, чем в русском, и может быть переведено как «быть уверенным».

Очень важным понятием в страховом деле является вопрос стоимости услуги страхования . Взимаемая страховщиком страховая премия – цена страховой услуги – должна соответствовать страховой сумме и принятым рискам и обеспечивать достаточность общего страхового фонда для выплаты по всем страховым случаям, уплаты всех расходов страховщика и по возможности не превышать цены конкурентов.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В основу классификации страхования положены два критерия:

1) различия в объектах страхования;

2) различия в объеме страховой ответственности.

В соответствии с этим делением применяются две классификации:

1) по объектам страхования; 2) по роду опасности.

Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования.

Объекты страхования разделяются на два класса:

1) имеющие стоимость; 2) не имеющие стоимости.

По признаку стоимости в страховании выделяют такие отрасли страхования:

1) имущественное; 2) личное; 3) страхование ответственности; 4) страхование экономических рисков.

По форме организации страхование выступает как:

1) государственное; 2) акционерное; 3) взаимное; 4) кооперативное.

Особыми организационными формами являются медицинское страхование и перестрахование.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

1) дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; 2) смерти застрахованного; 3) по выплате пенсии застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования.

Основными подотраслями имущественного страхования являются:

1) страхование средств наземного транспорта; 2) страхование средств воздушного транспорта; 3) страхование средств водного транспорта; 4) страхование грузов; 5) страхование финансовых рисков, вызванных такими событиями, как остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий, потеря работы (для физических лиц), банкротство, непредвиденные расходы, понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки).

Личное страхование может быть классифицировано по разным критериям.

Первый – объем риска:

• защита на случай гибели или дожития;
• покрытие в связи с наступлением инвалидности или недееспособности;
• защита от расходов, связанных с лечением.

По форме личного страхования:

• страхование жизни;
• защита от несчастных случаев и недугов;
• медицинское покрытие.

По числу лиц, которые фигурируют в соглашении:

• индивидуальное страхование (в качестве клиента выступает одно конкретное физическое лицо);
• коллективное страхование (клиентом или застрахованным считается группа физических лиц).

Похожие записи:

• Москва: утвержден прожиточный минимум и размер минимальной зарплаты на 2023 год
• Единое пособие для семей с детьми 2023: что разъяснить работникам
• Кто может оспорить завещание на квартиру?