Как правильно закрыть ипотеку. Пошаговая инструкция
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно закрыть ипотеку. Пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Информация о нахождении квартиры под обременением вносится Росреестром в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН) при регистрации договора ипотеки и закладной на квартиру. Эти сведения отражаются в выписке из ЕГРН.
Что такое закладная? В каких случаях она оформляется?
Закладная — это документ, который наряду с ипотечным договором обеспечивает залог. Она дает банку право распоряжаться имуществом собственника квартиры, если он не может обеспечить выплату кредита.
Закладная оформляется не всегда, а только по желанию клиента. Для банка она дает дополнительные гарантии возврата средств, а для заемщика — возможность получить кредит на более выгодных условиях.
Кaкиe дoкyмeнты нyжны
Baм нyжнo бyдeт пpeдocтaвить в Pocpeecтp тaкиe дoкyмeнты:
📄 Пиcьмo бaнкa, в кoтopoм бyдeт cкaзaнo, чтo вы пoлнocтью иcпoлнили cвoи oбязaтeльcтвa пo кpeдитнoмy дoгoвopy. К нeмy в пpидaчy мoгyт пoтpeбoвaть пpeдocтaвить cпpaвкy из бaнкa. Ecли бaнк дacт зaклaднyю c oтмeткoй o пoгaшeнии, эти дoкyмeнты нe пoнaдoбятcя.
📄 Coвмecтнoe зaявлeниe oт вac и oт бaнкa o cнятии oбpeмeнeния или зaклaднaя c oтмeткoй o пoгaшeнии дoлгa.
📄 Пacпopтa вcex coбcтвeнникoв жилья и личнoe пpиcyтcтвиe вcex, нa кoгo oфopмлeнa квapтиpa.
📄 Cвидeтeльcтвo o пpaвe coбcтвeннocти или выпиcкy из EГPН.
📄 Квитaнцию oб oплaтe гocпoшлины в paзмepe 300 pyблeй, ecли пpишлocь взять бyмaжнyю выпиcкy — oнa нyжнa тoлькo тeм, ктo ближaйшee вpeмя coбиpaeтcя пpoдaвaть квapтиpy. Для coбcтвeннoгo жe cпoкoйcтвия дocтaтoчнo бyдeт элeктpoннoгo дoкyмeнтa, кoтopый выдaют бecплaтнo.
Кcтaти, кoгдa бyдeтe бpaть в бaнкe пиcьмo и зaклaднyю, нe зaбyдьтe eщe взять cпpaвкy o тoм, чтo вы ничeгo нe дoлжны. Ecли пoтepяeтe opигинaл зaклaднoй, c тaкoй cпpaвкoй нa pyкax бyдeт нaмнoгo лeгчe пoлyчить дyбликaт.
Как узнать, снято ли обременение
Узнать, снято ли обременение с квартиры можно, сделав запрос в Росреестр. Для этого необходимо лично посетить отделение или найти на официальном сайте сведения о недвижимости по кадастровому номеру или адресу. В пункте «Права и ограничения» должен стоять прочерк. Если в графе имеется информация о залоге, рекомендуется обратиться в отделение МФЦ для уточнения деталей.
Также заемщики могут посмотреть, сняли ли обременение, в приложении Госуслуг. Для этого в категории «Недвижимость, стройка» следует выбрать пункт «Выписки из ЕГРН». В данном разделе можно бесплатно посмотреть информацию о недвижимости.
Отдельно стоит отметить, что заемщики, желающие проверить, снято ли обременение по ипотеке, могут заказать выписку из ЕГРН. Сделать это можно на сайте Росреестра, через Госуслуги или в МФЦ. Для получения справки требуется оплатить госпошлину. Готовый документ заемщик получит в течение 5–10 дней.
Снятие обременения после выплаты материнского капитала
Снятие обременения по ипотеке, оформленной с материнским капиталом, осуществляется в стандартном порядке. Денежные средства, положенные в рамках субсидии, позволяют заемщику досрочно частично или полностью погасить задолженность. Соответственно, вывести жилье из-под залога можно раньше. Для этого необходимо внести средства материнского капитала в рамках досрочного погашения и запросить в кредитной организации справку об отсутствии долга. После сбора документов для снятия обременения заемщику следует обратиться в Росреестр или МФЦ. Важно отметить, что в течение шести месяцев после закрытия ипотечного кредита с использованием маткапитала родители обязаны выделить в купленной квартире доли несовершеннолетним детям.
Снятие обременения по ипотеке является заключительным этапом кредитования. Оно открывает возможность распоряжаться собственностью по своему усмотрению. Если квартира или дом не выведен из-под залога, владелец не сможет продать, оформить дарственную или даже завещать объект. Если по каким-либо причинам заемщик не имеет возможности самостоятельно снять обременение, то он вправе составить доверенность.
Не стоит забывать, что при подаче заявления можно столкнуться с отказом в одобрении. Чаще он связан с незакрытым долгом перед банком, неполным пакетом документов, недостоверностью информации или наличием ошибок при оформлении. Проконсультируйтесь с кредитным менеджером или сотрудником МФЦ для уточнения деталей, перечня необходимых справок и порядка снятия обременения с ипотечной квартиры или дома.
Как снять обременение?
Шаг 1. Гасим ипотеку в срок или выплачиваем досрочно
Обременение на квартиру и все сопутствующие ограничения снимут только после того, как вы полностью погасите всю сумму ипотеки.
Шаг 2. Делаем запрос на снятие обременения
Как правило, в разных банках свои условия. Какие-то кредитные организации не требуют обращения в Росреестр, а запускают этот процесс самостоятельно. После последнего платежа кредитная организация должна отправить вам смс о начале снятия обременения с недвижимости. На все действия у банка может уйти около месяца. Как только обременение снимут, вам сообщат.
Но есть финансовые организации, где ограничения могут снять, только после обращения клиента. Для этого нужно подать документы в МФЦ лично или воспользоваться сайтом Росреестра.
Обременение по ипотеке
В течение всего периода, пока вы выплачиваете долг по ипотеке, квартира находится в залоге у банка. Таким образом страхуя себя от финансовых рисков, связанных с невыплатой долга, банк может выдать кредит под более низкий процент, чем обычный потребительский. Если заемщик по какой-то причине не исполняет свои обязательства, финансовая организация имеет полное право продать квартиру в счет уплаты кредита.
Для того, кто покупает квартиру в ипотеку, наличие обременения означает то, что жилье, которое находится в залоге у банка нельзя продавать, обменивать, дарить.
Также кредитная организация иногда может оговорить запрет на сдачу квартиры в аренду, проведение перепланировки, регистрацию третьих лиц и осуществление других действий — без предварительного согласования с банком. И это вне зависимости от того, использовался ли для покупки материнский капитал, действовали ли какие-либо льготные программы и так далее.
Обозначенные запреты и ограничения будут иметь силу, пока вы не выплатите весь долг и не снимете обременение. Делать это следует сразу же после внесения платежа по ипотеке в последний раз — так вы можете быстрее погасить все обязательства и стать полноправным владельцем своей недвижимости.
Убедитесь в том, что обременение снято
Это важный этап. Если вы подали заявление, предоставили все документы и отсчитали 3 дня с момента подачи (10 — если подавались через МФЦ), это еще не значит, что процедура завершена. В редких случаях происходят сбои, и будет неприятно выяснить это, когда вы уже выйдете на сделку о продаже или соберетесь сдавать жилье.
Убедитесь в том, что у вас больше нет никаких обязательств перед банком и ограничений — в помощь сайт Росреестра или МФЦ.
Где и как проходит снятие при полной оплате?
Автоматически после выплаты ипотеки обременение не снимается. При получении кредита клиентом и кредитной организации была оформлена закладная на недвижимое имущество.
Поскольку выдача крупного кредита является риском для банка, квартира выступает как залог на случай, если клиент окажется неплатежеспособен. Закладная регистрируется банком в Росреестре (о том, как получить закладную после погашения ипотеки и какой срок выдачи этого документа, читайте тут). После того, как долг погашен, необходимо официально снять отметку об обременении.
Далее будет приведена пошаговая инструкция, как происходит снятие обременения, когда ипотека выплачена.
Снятие обременения с ипотечной квартиры: что это такое и как это сделать
Покупка недвижимости в ипотеку – наиболее популярный способ приобретения жилья. Так, в прошлом году российские банки выдали 1,48 млн кредитов на общую сумму более 3 трлн рублей. Новострой-М рассказывает, какие ограничения накладывает на квартиру ипотека, что такое обременение и как его снять после погашения кредита на жилье.
Жить можно, продать нельзя
Каждая ипотечная сделка оформляется под залог приобретаемой недвижимости, что гарантирует выполнение обязательств заемщика перед банком. Таким образом собственник получает квартиру с обременением.
Обременение применительно к объекту недвижимости – это ограничение прав владельца. Как рассказали в пресс-службе Совкомбанка, собственник ипотечной квартиры не может ее продать, подарить, обменять, внести ее в качестве вклада/паевого взноса в имущество товарищества/общества/кооператива без письменного согласия банка.
В такой квартире нельзя выделить долю без согласия залогодержателя, а также перевести ее в нежилое помещение, дополняет Оксана Матюшенко, руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка.
В договоре залога/закладной есть положение о том, что без письменного разрешения банка собственник не может обременять предмет ипотеки любыми правами третьих лиц. Речь идет об аренде, вселении и регистрации в жилом помещении, передаче в последующий залог и так далее. Пока обременение с квартиры не снято, с ней нельзя совершать какие-либо действия, кроме прямого проживания.
Данные об обременении объектов недвижимости находятся в базе Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), которая доступна любому лицу.
Как снять обременения по ипотеке в МФЦ: пошаговая инструкция
Когда до полного исполнения финансовых обязательств перед кредитором остаётся несколько месяцев, многих россиян начинает интересовать вопрос о снятии обременения по ипотеке в МФЦ. На самом деле, достаточно соблюдать определённый алгоритм действий:
- Визит в банк и подача заявления о выдаче закладной с отметкой о выплате кредита. Альтернативный вариант – совместное посещение кредитора и залогодателя отделения «Мои документы» или Росреестра;
- Найдите ближайший МФЦ и запишитесь на приём к специалисту, выбрав удобную дату и время. Если услуга предварительной записи недоступна, посетите центр и возьмите талончик электронной очереди;
- Дождитесь, когда на табло высветится Ваш номер, и подойдите к специалисту. Отдайте ему закладную, позволив удостовериться в наличии нужных пометок, и заполните бланк заявления;
- При отсутствии ошибок получите расписку, содержащую уникальный номер обращения и предполагаемую дату готовности услуги;
- Дождитесь наступления даты, указанной в расписке и нанесите повторный визит в МФЦ для получения новой выписки из Росреестра.
Порядок снятия обременения по ипотеке
После того, как ипотека заемщиком будет погашена в полном объеме, ему потребуется совершить ряд завершающих процедур, в результате которых квартира будет в его полном распоряжении. Ему потребуется расторгнуть страховой договор и снять обременение.
Итак, где снимают обременение по ипотеке? Инстанций несколько, и куда обращаться решать только Вам.
Процедура снятия обременения может быть проведена в МФЦ, Росреестре и Регистрационной палате. Все уточняющие вопросы о снятии обременения заемщик может уточнить у менеджеров банка.
В целом, данная процедура должна состоять из ряда следующих действий:
- Подготовка заявления после подтверждения полного погашения ипотеки, подписанного заемщиком и кредитором;
- Подготовка документов;
- Подача заявления о снятии обременения в ту организацию, которая полномочна заниматься решением данных вопросов;
- Получение нового свидетельства о праве собственности или выписки из ЕГРП.
Подача документов на снятие обременения должна осуществляться при личном присутствии всех собственников жилья или через предоставление от каждого из них доверенности.
Запись о снятии обременения появляется в ЕГРП. Если заемщик желает, он может запросить получение нового свидетельства о праве собственности, в котором будет отсутствовать отметка об обременении. Если ему этого не нужно, он может ограничиться только получением выписки из реестра.
Перечень документов для снятия обременения по ипотеке
Каждый отдельно взятый территориальный регистрирующий орган может предъявлять собственные требования по необходимому перечню документации. Поэтому до обращения в МФЦ либо в Росреестр стоит ознакомиться с тем списком, который будет затребован в конкретном учреждении.
После полного погашения ипотечного займа нужно обратиться в кредитное учреждение за получением пакета документов, которые будут поданы заёмщиком в регистрирующий орган. Банк должен предоставить такую документацию:
- письмо от кредитора, подтверждающее тот факт, что заёмщиком были погашены все долговые обязательства в полном объёме;
- уставная документация банковского учреждения;
- доверенность из банка, свидетельствующая о том, что заявитель представляет их интересы в процессе обращения в регистрационную палату;
- закладная, содержащая пометку об исполнении всех долговых обязательств со стороны заёмщика.
Как появляется обременение на недвижимости
Обременение – это когда не разрешают продавать принадлежащую вам на праве собственности недвижимость. Это может быть и квартира, и дом, и нежилое помещение. Конечно, вы можете сделать косметический ремонт, жить или работать в нем, но продать кому-то нельзя – наложено обременение. И теперь нужно ждать, когда снимут ограничения.
Обременение возникает по договору или по закону. Оно не дает собственнику полностью распоряжаться недвижимостью: до снятия ограничения пользоваться недвижимостью можно, но отчуждать каким-либо образом нельзя.
Обременение может быть принудительным или добровольным. Законодательство РФ называет такие виды обременения, как: залог в силу закона по договору, арест по решению суда, аренда или рента.
Пример залога по договору – ипотека. Это когда вы покупаете квартиру или дом на деньги банка, живете в ней, делаете ремонт, приглашаете гостей. Можете даже прописать родителей, но сделать перепланировку или продать без разрешения банка нельзя. Если вы платите банку вовремя, то никаких сложностей не возникнет. А когда полностью отдадите кредит, ограничение с квартиры снимут.
Причины отказа и пути решения проблем
Иногда заемщики сталкиваются с ситуацией, когда из Росреестра приходит отказ в оказании услуги по погашению записи об ипотеке.
Причины вынесения такого решения могут быть самые разные, например:
- представление неполного пакета документов;
- ошибки, допущенные при составлении заявления;
- отсутствие нотариальной доверенности (если от лица владельца квартиры выступает другой человек);
- предоставление недостоверных сведений;
- погашение ипотечного кредита не в полном размере;
- отсутствие в закладной пометки банка о том, что задолженность по кредиту полностью аннулирована и т.д.
Распространенные причины отказа в снятии обременения
Если условия погашения обременения выполнены, кредит полностью погашен, то обременение снимают без проблем. Однако случаются и отказы регистраторов по ряду причин:
- Закладная не представлена или оформлена некорректно — отсутствуют необходимые записи, печати или штампы. Для решения этой проблемы необходимо повторно обратиться в банк и проконтролировать, чтобы закладную оформили правильно. С полученной закладной можно вновь подавать заявление о снятии обременения.
- Не подтверждены полномочия заявителя, если заявление подписывал представитель по доверенности. Доверенность должна быть оформлена у нотариуса на специальном бланке, а срок ее действия не должен истечь, а в числе полномочий должно быть прямо прописано право снимать обременения. Чтобы исправить ситуацию, нужно переоформить доверенность либо обратиться с заявлением лично.
В числе причин может быть и любое другое обстоятельство, мешающее регистратору проверить законность снятия залога. После его устранения следует подать документы повторно.
Особая ситуация возникает, если погасили ипотеку в Сбербанке. Процедура, как снять обременение, в этом банке теперь не требует участия заемщика, всё делается автоматически. Однако контролировать работу системы обязательно. Собственнику должны прийти два СМС: о начале процедуры погашения залога и об окончании. Если хотя бы одно сообщение не пришло, обратитесь с колл-центр банка и решайте проблему.
Особенности процедуры
Заемщики должны знать об отдельных нюансах выполнения снятия ограничения с ипотечной недвижимости.
Понимание всех особенностей процедуры может значительно упростить и ускорить ее.
О каких нюансах следует знать для того, чтобы облегчить процедуру снятия обременений с недвижимого имущества:
| Необходимо получить в банке справку или выписку о том, что ипотечный кредит полностью погашен | Вне зависимости от того, последний ли это платеж по графику платежей или заемщик совершает досрочное погашение, обязательно получите у специалиста банка подтверждение о полной оплате кредита. На подготовку справки может потребоваться определенное время (до 10 дней), потому следует запросить документ в банке в момент последнего платежа, что может намного ускорить процедуру |
| Если недвижимость покупалась в долевую собственность потребуется подать заявления от каждого из них отдельно | например, при покупке квартиры супругами, она становится их. В случае снятия с нее ограничений, необходимо составить и подать заявления от имени всех собственников |
| При оформлении закладной на объект недвижимости | требуется обращение в службу Росреестра не только заемщика, но и представителя кредитной организации, который имеет доверенность |