Банкротство физ. лиц: как избавиться от долгов по закону

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физ. лиц: как избавиться от долгов по закону». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Законодательством установлено, что целью банкротства МФО являются сбор конкурсной массы и погашение задолженности перед кредиторами. Чаще всего микрофинансовые организации работают с минимальным уставным капиталом, в основном они привлекают заемные средства и деньги инвесторов. Поэтому суммы кредиторской задолженности у МФО нарастают большие, а собственного имущества недостаточно для того, чтобы ее погасить.

Какие долги списывают через банкротство?

В 127-ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» прописано, что списать можно все долги, кроме:

• текущих платежей, возникших после подачи на банкротство;

• алиментов;

• возмещения вреда здоровью;

• субсидиарной ответственности;

• заработной платы и выходных пособий;

• компенсаций за умышленное причинение вреда и ущерба;

• долгов, возникших после подачи заявления на банкротство.

То есть если заем в МФО оформлен до начала процедуры банкротства, то вам его спишут.

В банкротстве отказывают по следующим причинам:

• если вы оформили кредиты и займы с мошенническими целями (предоставили ложные сведения о себе, подделали документы);

• умышленно уклонялись от уплаты — например, суд может посчитать вас недобросовестным, если вы не внесли ни одного платежа по кредиту, имея доход;

• намеренно взяли кредиты, чтобы стать банкротом — например, если вы знали, что не сможете платить, но оформили займы.

Первые случаи банкротства через МФЦ немногочисленны

Если говорить о наших клиентах, которые вышли на процедуру внесудебного банкротства, то на данный момент в компании нам известно о шести должниках. Во всех случаях заемщики соответствуют требованиям и имеют право претендовать на внесудебное банкротство, по крайней мере на данном этапе. Поскольку вся процедура полугодовая, она дает кредитору право поиска имущества, расследования, обжалования и т. д., поэтому к концу процедуры клиент может и не стать банкротом — по своей инициативе либо по ходатайству банка или МФО.

Сейчас наша компания идет к тому, чтобы выявлять таких должников на максимально ранней стадии. В ближайшее время будет запущена ИТ-интеграция с Федресурсом, единой базой данных по банкротам, что позволит регулярно получать информацию по новым заявлениям. Дальше будет проводиться проверка этих заемщиков на достоверность указанной суммы, действительно ли они являются нашими клиентами и соответствуют ли их обращения установленным нормам закона.

Банкротство МФО как способ решения проблем с задолженностью

Активы МФО – это те займы, которые он выдает физическим лицам и индивидуальным предпринимателям. То есть эти суммы находятся на руках у клиентов. Проблему нехватки активов у таких организаций можно решить такими способами:

• взыскать дебиторскую задолженность – с помощью предусмотренных законом методов;
• продать кредитный портфель третьей организации;
• привлечь руководство и владельцев к субсидиарной ответственности.

Что такое банкротство

Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.

Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:

• сам гражданин;
• кредитор (банк или другие финансовые организации);
• государственный орган — (чаще всего ФНС).

Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.

По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:

• фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
• очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
• размер задолженности превышает стоимость имущества должника.

Ограничения в правах во время банкротства

Здесь возникают трудности в следующем:

• на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
• физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
• запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
• банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
• запрещен выезд за границу по усмотрению суда.

Вся правда о последствиях банкротства в вашем случае

Только весной 2022 года более 60 000 россиян подали заявления о признании себя банкротами: это на 10 000 заявлений больше, чем за аналогичный период предыдущего года. При этом за I квартал 2022 года 95 % граждан инициировали личное банкротство самостоятельно из-за долгов, и только 5% дел были открыты по заявлениям кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС). Все это говорит об одном: банкротство востребовано, а его последствия для большинства должников незначительны.

Если вы не решаетесь на банкротство только из-за мыслей о возможных последствиях, то предлагаем пройти легкий тест. Юристы нашей компании подготовили для вас несколько вопросов, ответив на которые, вы сможете понять, какие последствия ждут вас после банкротства.

Если вы по каким-то причинам не желаете пройти процедуру банкротства физических лиц, долги в МФО будут только расти. Следовательно, ничем хорошим это не закончится.

Кредитор напрямую заинтересован в возврате займа, поэтому будет пытаться любыми способами взыскать его с должника. Для начала микрофинансовая организация уведомит вас о сумме задолженности и предложит вернуть ее в добровольном порядке. Если заемщик никак не реагирует на указанное требование, то составляется иск и подается в суд.

По итогам судебного разбирательства принимается решение о взыскании задолженности. После этого судебные приставы открывают исполнительное производство (на основании исполнительного листа). Безусловно, если у должника нет имущества и заработка, то вскоре принимается решение о закрытии исполнительного производства. Однако кредитор в течение 3 лет может снова обратиться к приставам в целях взыскания долга. Повторять такие действия он может неограниченное количество раз.

Когда перестают звонить коллекторы при банкротстве

Согласно законодательным актам никакие сторонние организации или лица не имеют права вмешиваться в процессы, которые ведет судебный орган. Поэтому, как только Арбитражный Суд одобрил заявление на инициацию процедуры присвоения гражданину статуса финансово несостоятельным, и назначил дату первого судебного заседания, все звонки, визиты и письменные оповещения коллекторы, банки, частные кредиторы обязаны прекратить.

Перед подачей заявления в Арбитражный Суд одно из обязательных мероприятий — направление уведомлений кредиторам о намерении инициировать процедуру. Копии уведомлений и извещений об их получении адресатами прикладывают к заявлению, поэтому кредитору уже не смогут сказать в суде, что не знали о начале дела о банкротстве.

Если коллекторы продолжают звонить или приходить, нужно составить жалобу и направить в Федеральную Службу Судебных Приставов. Они незамедлительно среагируют и начнут разбирательство.

Звонят коллекторы после банкротства: что делать

На основании закона № 127-ФЗ все кредиторы обязаны заявить о своих требованиях арбитражному управляющему в течение месяца после получения уведомления об инициации процедуры. Все заинтересованные лица, которые не были включены в реестр после банкротства не имеют права требовать возврат долга.

Если коллекторы после банкротства физического лица продолжают звонить или навещать, требуя погашения долговых обязательств, — эти деяния квалифицируются как вымогательство и относятся к уголовно наказуемым. В такой ситуации можно:

• составить заявление в полицию по ст. 163 УК РФ (вымогательство) или по ст. 14.57 КоАП РФ (нарушение правил возврата просроченной задолженности);
• написать жалобу на коллекторов в ФССП;
• подать заявление в прокуратуру.

Основания для банкротства

Процедура банкротства – это признание должника финансово несостоятельным, то есть констатация его невозможности выполнить свои долговые обязательства. Простого желания заемщика для признания его банкротом недостаточно, нужны веские основания для возбуждения процедуры. Объявить себя финансово несостоятельными могут только добросовестные должники, которые предприняли все возможные меры для погашения долга по микрозайму.

Взять денежную сумму в микрокредитной организации и объявить себя банкротом не получится. В этом случае кредитор может усмотреть в деяниях заемщика признаки мошенничества, что повлечет за собой уголовную ответственность.

Согласно Федеральному Закону № 289 (от 31.07.2020), существует 2 способа оформить банкротство физического лица по микрозаймам – через судебные инстанции и без обращения в суд.

Для оформления банкротства по микрозаймам во внесудебном порядке есть следующие основания:

• Сумма задолженности перед микрофинансовой организацией (или несколькими МФО) должна быть от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. В эту сумму входит общий долг, процентное вознаграждение, начисленные пени и штрафы за просрочку. Если долг больше лимитированной суммы, процедура банкротства проходит только в судебном порядке.
• Должник не имеет имущества, которое можно обратить на выплату задолженности перед МФО. Этот факт подтверждается выписками с банковских счетов, описью имущества должника. В реестр движимого и недвижимого имущества включается собственность заемщика, в том числе бытовая техника, ювелирные изделия, жилая и нежилая недвижимость, предметы мебели и др.

Как вести себя в суде по банкротству

Накопленный опыт юридического сопровождения дел о банкротстве позволяет сформировать перечень правил поведения должника в суде:

1. Соблюдать дресс-код. Пляжную или спортивную одежду судья может посчитать неуважением к суду.
2. Не опаздывать.
3. В условиях пандемии использовать рекомендуемые средства защиты (перчатки и маску). Если есть симптомы ОРВИ – ходатайствовать о переносе даты заседания или проведении заседания в режиме онлайн.
4. Честно рассказать историю личного банкротства, отдельно осветив следующие вопросы:
   • На какие цели потрачены заемные средства.
   • Какая зарплата была на момент оформления кредитов и займов.
   • Чем рассчитывали рассчитаться по долгам.
   • Когда и почему возникла просрочка.
   • Были ли попытки со стороны заемщика мирно урегулировать конфликт с кредиторами (заявка на реструктуризацию, заявка на кредитные каникулы).
   • Есть ли иждивенцы.
   • Какие причины побудили объявить себя банкротом по кредитам.
   • О вводе какой процедуры банкротства будете ходатайствовать (реализация имущества или реструктуризация).
5. Рассказывать громко и четко, лучше не читать с листа. Попытаться расположить к себе судью.
6. Не вступать в спор со сторонами дела. Если есть возражения, высказать их в специально выделенное для этого время.

Порядок удовлетворения требований кредиторов

Большинство считает, что раз они объявили себя банкротом перед банком, то платить никому ничего не придётся. Но не всех требований кредиторов удастся избежать. Помимо погашения задолженности, придётся оплатить услуги по ведению дела финуправляющему. В законе чётко прописано кому и в какой последовательности придётся заплатить за счёт реализации имущества.

Прежде всего должник обязан погасить текущие платежи, а именно алименты, все судебные издержки по делу о его банкротстве, выплатить вознаграждение ФУ, выходные пособия и зарплату работникам, а также квартплату. Затем остальные кредиторы по очерёдность:

• Те лица, жизни или здоровью которых обанкротившийся нанёс ущерб.
• Лица, которым несостоятельный гражданин должен выплатить выходные пособия и заработную плату.
• Прочие кредиторы.

Даже если средств, вырученных от аукциона не хватит, чтобы все требования кредиторов были удовлетворены, то всё равно гражданин признаётся освобождённым от них.

Как относятся МФО к банкротам

МФО в процессе проверки учитывают кредитный рейтинг и наличие непогашенных задолженностей. Текущий статус клиента их не интересует, поэтому они выдают займы со статусом банкрота при условии, что он не был получен на основе невыполнения долговых обязательств в одной из микрофинансовых организаций. В этом случае выдается займ банкротам по высокой ставке, которая действует дня всех новых клиентов.

Для исправления ситуации заемщик имеет шанс повысить свой текущий рейтинг, воспользовавшись специальной программой, которую предлагают многие микрофинансовые организации. Ему нужно поочередно взять и вовремя вернуть несколько микрокредитов. Например, на 1000, 2000, 3000 рублей и т. д. Каждый своевременно погашенный долг повышает кредитный рейтинг.

Похожие записи:

• С 1 февраля 2023 г. снова вводится региональный сбор за пересечение границы
• Освобождение от налога на имущество ип 2020 — от уплаты, заявление
• Зарплаты в ОАО РЖД в 2022-2023 году