Что учесть при покупке автомобиля, находящегося в залоге?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что учесть при покупке автомобиля, находящегося в залоге?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
По информации 4 000 кредиторов, которые аккумулируют сведения о своих заемщиках в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), по итогам 2021 года было выдано чуть более 1 млн автокредитов (1 006, 6 тыс. единиц) на новые автомобили и автомобили с пробегом. Это на 11,1% больше по сравнению с предыдущим годом, так как в 2020 году было выдано 906,4 тыс. единиц ссуд.
Автомобили дорожают, суммы кредитных платежей растут. Итоги 2022 года.
Количество выданных в 2021 году кредитов на покупку автомобилей стало вторым за всю историю наблюдений за сегментом автокредитования. Больше автокредитов было предоставлено банками только в 2013 году — 1 млн 109 тыс. ед. При этом во второй половине минувшего года в автокредитовании наметился некоторый спад — число выданных автокредитов снижалось четыре месяц подряд, с сентября по декабрь 2021 года.
Средний размер автокредитов, полученных россиянами, на новые автомобили и автомобили с пробегом, в октябре 2022 года составил 1,08 млн рублей. Данный показатель снизился на 6,1% по сравнению с предыдущим месяцем, тогда как в сентябре он равнялся 1,15 млн рублей.
В то же время по сравнению с февралем 2022 года средний размер автокредита снизился на 20% (с 1,35 млн рублей), а в сравнении с аналогичным периодом прошлого года — на 11,4% (в октябре 2021 года — 1,22 млн рублей).
В январе-октябре 2022 года самую серьезную динамику снижения объемов выданных автокредитов (среди 30 регионов-лидеров в данном виде розничного кредитования) продемонстрировали:
- Москва — минус 49,2%,
- Свердловская область — минус 48,5%),
- Краснодарский край — минус 45,0%,
- Самарская (-44,9%) и Нижегородская (-44,4%) области,
- Санкт-Петербург — минус 43,7%.
Каковы последствия, если купленный автомобиль оказался в залоге у банка
Обременение в виде залога, в первую очередь, исключает для нового владельца возможность распоряжения автомобилем путем его отчуждения, т.е. он не сможет его продать, подарить или обменять. Данное ограничение будет действовать до того момента, когда прежний владелец выплатит долг в полном объеме и залог будет прекращен.
Такое развитие событий — в идеале. Но что же будет, если прежний владелец авто перестанет платить по обеспеченному залогом кредиту? К сожалению, такая ситуация чревата уже более серьезными последствиями.
В случае возникновения у бывшего владельца авто задолженности по кредиту, его кредитор вправе обратиться в суд с иском о взыскании с должника задолженности по кредиту с обращением взыскания на предмет залога – автомобиль. Это означает, что при доказанности доводов истца суд может обратить взыскание на заложенный автомобиль. Таким образом, автомобиль будет продан с торгов, а вырученные средства пойдут на удовлетворение материальных требований истца.
В результате автомобиль у нового собственника будет изъят, при этом у него возникает право требования к лицу, продавшему ему автомобиль, о возврате уплаченных за машину денежных средств.
Следует отметить, что к моменту возбуждения гражданского дела автомобиль может быть перепродан неоднократно. В таких случаях к делу в качестве соответчиков привлекаются все участники цепочки продаж заложенного авто.
Добросовестный приобретатель автомобиля судебная практика
Как известно, для суда никакие доказательства не могут иметь заранее установленной силы, любые доказательства должны оцениваться наравне другими доказательствами по делу.
Но следует отметить, что в рассматриваемых случаях наиболее значимым для установления добросовестности покупателя являются именно обстоятельства факта и своевременности регистрации залога автомобиля на момент его отчуждения, и конечно, сама дата заключения сделки по отчуждению автомобиля относительно 01.07.2014 года.
Если в ходе разбирательства суд установит, что на момент отчуждения заложенного имущества уведомление о залоге было зарегистрировано в установленном законом порядке, любые другие доводы ответчика-владельца могут быть не учтены и не приняты судом.
Суды исходят из того, что при надлежащей степени осмотрительности, лицо, приобретающее автомобиль, может узнать о залоге, ведь он не лишен возможности перед покупкой проверить авто на предмет залога в находящемся в свободном доступе реестре залогов движимого имущества.
Причем, доводы о том, что в МРЭО без проблем зарегистрировали договор купли-продажи заложенного автомобиля, не принимаются судами. Дело в том, что ГИБДД не имеет свой базы, из которой можно было бы узнать о залоге, закон не обязывает данный орган вести подобную базу, и как следствие, сделки купли-продажи заложенных автомобилей с легкостью проходят регистрацию в МРЭО.
Также не действуют в суде и доводы о том, что покупатель просто не знал о том, что существует реестр залогов недвижимого имущества, ведь незнание закона не освобождает лицо от ответственности, а правила регистрации и учета залога движимого имущества предусмотрены именно законом.
Таким образом, сложившаяся, в том числе в Санкт-Петербурге, судебная практика показывает, что что суды в первую очередь руководствуются обстоятельствами наличия регистрации залога спорного движимого имущества на момент отчуждения данного имущества.
И даже если отчуждение заложенного автомобиля имело место после 01.07.2017 года, сделка совершалась по подлиннику ПТС, и в договоре есть отметки об отсутствии обременений, тем не менее, при наличии сведений о регистрации залога на юридически значимую дату совершения сделки по отчуждению, суд будет руководствоваться именно этим фактом, как основанием для обращения взыскания на предмет залога.
В любом случае, учитывая сложность подобного спора, целесообразным будет воспользоваться помощью юриста, имеющего успешный опыт ведения аналогичных дел.
Наши юристы по гражданским спорам готовы оказать вам следующий спектр услуг:
- Предварительная оценка перспективности спора
- Выработка правовой позиции
- Составление заявлений и иных процессуальных документов для суда
- Комплексная защита прав добросовестного приобретателя автомобиля в суде
- Обжалование судебных актов во всех судебных инстанциях (апелляция, кассация, Верховный суд РФ)
Если у вас остались вопросы по данной теме, позвоните нам сейчас и получите более детальную юридическую консультацию.
Автомобиль в залоге у банка: что это значит
Когда клиент оформляет автомобиль в залог, он остается собственником своего имущества. Переоформлять автомобиль на другое лицо не нужно. Заемщик может пользоваться автомобилем как и раньше, однако с учетом ряда ограничений.
Как правильно купить залоговую машину?
Правильнее всего совершать сделку с банком. Тогда вы просто выбираете на официальном сайте финансовой организации автомобиль и покупаете. Но будет правильнее пошагово рассмотреть покупку транспорта у должника.
План действий очень прост:
- Покупатель вместо заёмщика гасит за него кредит, а остаток суммы отдает ему лично в руки.
- Подписываются договора, машина переоформляется и все.
В таких ситуациях и попадаются на крючки.
- Поиск авто. На бесплатных рекламных сайтах полно информации о продаже транспорта. Для более широкого поля выбора можно заглянуть в некоторые разделы СМИ: вы сможете найти объявления о продаже залоговых авто там же, где продают обычные.При выборе машины важно ее качественно осмотреть.
В этой ситуации не стоит никому верить на слово. Подробный осмотр убережет вас от нежелательной покупки. Повод насторожиться — низкая цена или отсутствие документов.
- Подача заявления на досрочное погашение кредита. Если обе стороны придут к соглашению и сойдутся в цене, должнику нужно предоставить в банк заявление с желанием досрочно погасить задолженность. Сделать это нужно за месяц до предполагаемой даты сделки. Иногда досрочная выплата требует определенного процента, который нужно будет оплачивать покупателю.
- Подписание договора купли-продажи. Для данной процедуры требуется разрешение банка, иначе сделка будет считаться незаконной. Владелец обязан указать полную сумму сделки в договоре.
- Оплата задолженности. Важно погасить все тело кредита, чтобы бывший хозяин машины получил справку о том, что банк не имеет к нему никаких финансовых претензий. Долг не будет закрыт, если вы остались должны даже 3 рубля. Покупатель вносит деньги от своего имени и открыто заявляет о том, что покупает этот автомобиль. Такая сделка основана на доверии, ведь сначала покупатель отдает деньги — поэтому так важно брать расписку.
- Получение ПТС и передача остатка суммы. Когда долг выплачивается, банк выдает ПТС на руки хозяину, тот отдает его покупателю и получает остаток суммы за автомобиль. Дальше новый владелец должен поставить автомобиль на учет в ГИБДД и застраховать авто.
Организации, занимающиеся продажей
| Банк | Специфика |
| ВТБ 24 | Обслуживает физические и юридические лица. Залоговые автомобили реализуются прямыми продажами или оформлением кредита. Кредит сроком до 7 лет. Ставка – 20%. |
| Сбербанк | Возможность прямой покупки или оформление кредита с учетом первого взноса — 10% от стоимости. |
| Русфинанс Банк | Банк специализируется на выдаче потребительских кредитов населению. Приобретение авто прямой покупкой или оформление кредита – от 10,3%. |
Есть много рисков при покупке кредитных автомобилей. Остановимся на них подробнее, чтобы вы ни при каких обстоятельствах не оказались жертвой афёры или нечестности продавца. В настоящее время существует множество таких мошеннических схем, и они постоянно придумывают новые способы обмануть доверчивых покупателей.
Что грозит за покупку залогового автомобиля?
Залоговый авто может быть без проблем продан, это мы уже знаем, ведь обычно залог возникает в результате покупки авто в автокредит, ведь в такой ситуации банк просто забирает у владельца ПТС и оформляется договор залога.
Далее владельцу залогового авто приходит в голову продать этот автомобиль и не платить кредит, он идет в ГИБДД и получает копию ПТС (дубликат), далее ищет покупателя и по дубликату ПТС автомобиль продается и при чем все это время владелец залогового авто может просто не платить кредит, ведь ему уже без разницы, автомобиль и так успешно можно продать, а пока дело дойдет до обращения взыскания на заложенное имущество, авто уже будет оформлен на другого человека.
Конечно банк подаст в суд на продавца, ведь кредит оформлен на него и когда дело дойдет до обращения взыскания на предмет залога, вот тогда то банк увидит, что авто больше должнику не принадлежит, но залог то идет за вещью, ведь договор залога составлен таким образом, что в случае ненадлежащего исполнения требований перед банком, предмет залога у должника изымается в счет погашения долга. На основании пункта 1 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, а обеспеченное обязательство это кредит.
При чем если мы обратимся к статье 352 ГК РФ, которая нам говорит о прекращении залога, то увидим, что да среди причин прекращения залога есть пункт о том, что залог может быть прекращен в случае продажи предмета залога, но только если покупатель не знал или не должен был знать о том, что приобретаемый им автомобиль находится в залоге.
Здесь как раз истина и для того, что бы предмет залога (в вашем случае авто) банк у вас не отобрал, вам нужно доказать, что вы в момент покупки не знали и недолжны были знать, что автомобиль находится в залоге у банка и вы являетесь добросовестным приобретателем.
Ну в целом, целью банка является получить выплату по кредиту и первое что он делает, это обращает взыскание на заложенное имущество, ведь именно предметом залога и обеспечено обязательство, то есть заем и банк исходя из пункта 1 статьи 348 ГК РФ преследует одну цель, это отобрать авто не важно у кого оно находится.
Есть случаи когда покупатели получали иск от банка после полутора лет беспроблемной езды на залоговом автомобиле, кому то иск приходил через месяц, кому то через 3, но факт остается фактом, залог идет за вещью, а не за должником и вы можете найти подтверждение моим словам прочитав пункт 1 статьи 353 ГК РФ, в нем сказано, что при переходе права собственности на заложенное имущество, залог сохраняется.
Выход здесь один, доказать, что вы являетесь добросовестным приобретателем.
Опасность покупки автомобиля в кредитном залоге
Продажа заложенных автомобилей стала одним из распространённых видов мошенничества, так как до сих пор в России нет единой базы кредитных автомобилей. Можно обратиться для проверки в бюро кредитных историй, однако никакой гарантии этот метод не даёт: таких бюро несколько, и нет гарантии, что информация о данном кредите окажется именно в этой организации.
Кроме того, до сих пор не проработана юридическая сторона этого вопроса: неясно, имеют ли банки право оставлять у себя ПТС, кто должен отвечать за заложенный автомобиль.
Такая покупка очень опасна для покупателя, так как формально кредитная машина является обеспечением займа, и если он не выплачивается, то банк имеет право отобрать автомобиль и продать его ради уплаты долга. При этом не важно, кто является владельцем в данный момент, машина будет арестована в любом случае. Как проходит такая мошенническая сделка?
Советы юриста: что делать, если купил авто, которое в залоге у банка? Рекомендации, как избежать обмана
В некоторых случаях при продаже залогового автомобиля продавец изначально честен с покупателем: он сообщает, что кредит на продаваемую им машину еще не выплачен.
На автомобиль находится покупатель, который не подозревает, что его обманывают. И если договор купли-продажи на залоговый автомобиль все-таки заключается, в дальнейшем у нового владельца могут возникнуть проблемы.
Какие именно существуют риски и как предотвратить проблемы — можно узнать из статьи.
Если еще несколько лет назад спорить с банком при изъятии автомобиля было бесполезно, то после 1 июля 2014 года ситуация изменилась. В это время вступили в силу изменения в Гражданском кодексе, утвержденные Федеральным законом от 21.12.2013 № 367-ФЗ. Перечисленные доказательства будут оцениваться судом в соотношении с другими обстоятельствами дела. Приобретение залогового автомобиля может обернуться неприятными проблемами для покупателя, решение которых потребует много нервов и сил.
Что делать, если на купленную машину оформлена закладная
Авто в залоге у банка призвано пресечь соблазн распорядиться им. Обременение подобного рода в первую очередь призвано обеспечить сохранность имущества, т.е. невозможность его выбытия в результате сделки без ведома банка. Новый владелец, который по незнанию стал обладателем в результате сделки купли- продажи авто в залоге у банка ничего не сможет с ней сделать, пока долг перед банком не будет закрыт. И хорошо, если это сделает реальный должник самостоятельно и в сроки, тогда залог будет аннулирован. В противном случае машина отойдет кредитору.
Вместе с тем, выяснив о наличии обременения, первое, что нужно делать, если купил авто в залоге, это готовиться к худшему сценарию развития событий. Это не значит, что нужно опустить руки и ждать, когда придут за машиной. Нужно прибегнуть к имеющимся механизмам в рамках правового поля.
Так, следует обратиться в правоохранительные органы с заявлением и просить их провести проверку законности действий продавца. Возможно, вскроются факты, которые подтвердят факт мошенничества и наличие состава преступления. В результате начнется уголовное преследование и лицо будут разыскивать, и возможно установят. В таком случае, возможно, получится вернуть деньги назад и отменить сделку.
Если лицо известно или его установили в ходе проверок, то следует обращаться в судебные органы с иском о признании сделки недействительной. Если решение состоится в пользу истца, то будет произведена реституция (покупатель вернет деньги, а автомобиль отойдет продавцу обратно или банку).
Если пока лицо разыскивалось, банк решил отобрать машину и выиграл суд или новый обманутый владелец рассчитался по чужому долгу, то иск к объявившемуся нерадивому продавцу следует подавать о взыскании в порядке регресса суммы, которую истец потерял из-за сделки (стоимость машины или сумму погашенного долга).
Можно ли продать автомобиль в залоге?
Покупая подержанный автомобиль с рук или в автосалоне, новый владелец может столкнуться с проблемой, что это имущество находится залогом у банка, то есть принадлежит кредитно-финансовому учреждению по договору. Последнему всё равно, кто владеет его имуществом, заёмщик или посторонний человек. Некоторая просрочка по выплате ссуды даёт право банку обратиться к судовым органам и на законном основании вернуть своё имущество. Подобная ситуация грозит новому собственнику машины остаться без приобретения и денег.
Нечистому на руку продавцу остаётся лишь решить одну маленькую проблему — реализовать машину, технический паспорт которой находится во владении финансовой организации. Из банка паспорт легко взять под временным благовидным предлогом либо получить посредством знакомых работников. Банку некогда следить за передвижением имущества, если последнее принадлежит им на законном основании.
Приведённые ниже некоторые советы юриста помогут добросовестному покупателю избежать приобретения мотора у мошенника, а именно:
- покупая машину у собственника, нужно внимательно сверить его полную именную формулу, другие паспортные сведения с купчей;
- приобретая имущество по доверенности, рекомендуется посетить нотариуса и уточнить действительность выданного документа, срок, когда она будет заканчиваться;
- соглашение купли-продажи обязано содержать рыночную стоимость средства;
- умышленно заниженная цена машины говорит о нечистоплотности хозяина;
- проверить наличие записи об автомобиле на сервисных площадках Автокода, ГИБДД, судебных приставов, реестра залогов.
Что же делать, если угораздило купить авто в залоге?
Как только банк увидит значительную просрочку платежей по кредиту, он в первую очередь попытается выйти на неплательщика, чтобы решить вопрос мирно. Если неплательщик на связь не выходит, банк в судебном порядке попытается изъять предмет залога – автомобиль. Поскольку банк по закону не может получить информацию из ГИБДД о том, сменил ли автомобиль собственника, ему придется подать иск в суд, а уже суд направит в ГИБДД запрос о судьбе автомобиля.
Отметим, что продажа залогового автомобиля расценивается правоохранительными органами как мошенничество.
У пострадавшего от рук мошенника теоритически есть призрачный шанс получить возмещение, если виновный сам решит возместить ущерб, чтобы суд вынес более легкое наказание.
Что будет с заложенной машиной если не платить кредит
Итак, вы должник по кредиту и у вас купленный на кредитные деньги автомобиль или просто, он заложен под кредит в банке. Случилось непредвиденное, и вы перестали платить по кредиту. Что будет в таком случае с транспортным средством? Ситуация будет развиваться всегда не в вашу пользу: банк подаст иск в суд о взыскании кредитной задолженности, неустойки, штрафов, а также обращении взыскания на заложенное имущество с целью его реализации с публичных торгов.
Автомобиль будет оценен судебной экспертизой (не факт, что за нормальную рыночную стоимость) и реализован. Вырученные деньги уйдут на погашение кредитной задолженности, а если их не хватит – взысканием оставшейся части задолженности заниматься будут уже судебные приставы.
Небольшая подсказка. У вас имеется вариант более выгодного для вас разрешения возникшей кредитной проблемы. Для этого до подачи банком иска в суд целесообразно попробовать договориться с кредитором и получить его согласие на вашу продажу автомобиля своими силами. В этом случае вы реализуете автомобиль по цене, наиболее приближенной к рыночной, а саму сделку купли-продажи проведете с участием залогодержателя (банка).
Адвокат: «Доказать, что сделка была под влиянием обмана, сложнее, чем проверить авто перед покупкой»
А как быть сейчас, чтобы избежать таких ситуаций, и что делать, если уже купил машину с плохой историей?
Как говорит адвокат Павел Латышев, прописать некоторые важные моменты в договоре купли-продажи можно и сейчас — законодательство это позволяет. В частности, в типовой форме этого договора есть такой пункт: «Продавец удостоверяет, что до подписания настоящего договора транспортное средство никому не подарено, не продано, не заложено, в аренде и под арестом не состоит, судебного спора о нем не имеется, свободно от любых прав и притязаний со стороны третьих лиц» (постановление МВД, Минюста от 01.11.2007 N 284/74 в редакции от 09.07.2008).
— Поэтому если такой договор подписан продавцом, зарегистрирован в установленном порядке в ГАИ, а после перехода права собственности вскрылось, что, несмотря на подписание такого пункта в договоре, продавец целенаправленно утаил, что транспортное средство находилось в залоге, можно вести речь о совершении сделки под влиянием обмана, — говорит адвокат. — Суд может признать такую сделку недействительной (ст. 180 Гражданского кодекса).
Если сделку признают недействительной, то другая сторона должна вернуть пострадавшему все, что получила от этой сделки, то есть ту сумму, за которую был продан автомобиль.
— Если же в договоре купли-продажи такой пункт прописан не был или автомобиль продан по счету-справке, а потом вскрывается, что он находится в залоге у банка, — то, в принципе, тоже можно вести речь о совершении сделки под влиянием обмана, но здесь исходя из бремени доказывания сложнее будет доказывать данный факт, — сразу предупреждает Павел Латышев.
Поэтому, по словам адвоката, самым верным будет перед покупкой бэушной машины совершить два простых действия:
- проверить ее в реестре заложенного имущества;
- прописать в договоре купли-продажи, что продавец удостоверяет факт того, что транспортное средство не обременено и свободно от любых прав и притязаний со стороны третьих лиц, а также прописать гражданско-правовую ответственность продавца, если будет установлено иное.